Процентная ставка: как она формируется и какой может быть

Поговорки или популярные изречения есть у любой нации. Например, в США говорят так: «Если бы получить кредит в банке было так просто, как утверждает реклама, никто бы не грабил банки». Доля истины в этом остроумном замечании есть: банковский кредит в любой стране получить действительно непросто. Микрофинансовые организации в этом плане однозначно предпочтительней и получить заем в них значительно легче. Остается выяснить главный вопрос: под какие проценты МФО дают деньги и как они формируются?

Каким может быть размер процентов

Процентные ставки в разных МФО могут отличаться. Их можно сгруппировать следующим образом:

1. К первой группе относятся наиболее привлекательные предложения. Процентные ставки в таких МФО составляют 1–2 % в день. На подобные условия могут рассчитывать заемщики с хорошей кредитной историей. Если они обращаются в одну и ту же микрофинансовую организацию не первый раз, это однозначно станет плюсом и позволит рассчитывать на дополнительные скидки.
2. Ко второй группе относятся менее выгодные предложения с размером процентной ставки до 2,5 % в день. Как правило, такие условия предлагают заемщикам с хорошей кредитной историей, которые обращаются за займом в первый раз и при этом речь идет о сумме не более 10 000 руб.
3. К третьей группе относятся наименее выгодные предложения. В этом случае размер процентной ставки более 2,5 % в день. Такие условия могут предлагать заемщикам с плохой кредитной историей, когда речь идет о небольших суммах денег (до 10 000 руб.), выдаваемых на короткий срок. Подобные предложения следует рассматривать в последнюю очередь.

При получении займа нужно обязательно учитывать величину процентной ставки. В противном случае она может стать неподъемной

Какие существуют виды процентных ставок

Существует два вида процентных ставок:

1. Фиксированные. Они не изменяются в течение всего срока действия договора о займе.
2. Плавающие. Они могут изменяться при наступлении определенных событий. Например, если увеличивается или уменьшается ставка рефинансирования, установленная Центральным банком РФ.

Для заемщиков проще и понятней фиксированная процентная ставка. В любом случае нужно помнить, что микрофинансовая организация не может менять размер процентов без согласования с заемщиком.

Как рассчитать размер процентной ставки

Как правило, микрофинансовые организации не указывают размер процентной ставки на своих сайтах. Вместо этого они предлагают потенциальным клиентам воспользоваться калькулятором. В него вводят требуемую сумму денег и срок предоставления займа. На основании этих данных калькулятор рассчитывает и выдает величину переплаты и итоговую сумму, которую нужно вернуть.

Чтобы понять, насколько выгоден заем в конкретно взятой МФО, требуется вычислить размер процентной ставки в ней. Для этого можно воспользоваться следующей формулой:

P = (E : K : S) × 100 %, где

P – размер процентной ставки в сутки,

E – величина переплаты,

K – срок действия договора в днях,

S – размер займа.

Приведем пример. Пусть размер займа (S) составляет 15 000 руб., срок действия договора (К) – 15 дней, а величина переплаты (Е) – 4050 руб. При таких условиях размер процентной ставки составит:

Р = (4050 : 15 : 15 000) × 100 % = 0,018 × 100 % = 1,8 %

Величина процентной ставки – один из важнейших параметров, который может повлиять на ваше решение

От чего зависит размер процентной ставки

Даже в одной отдельно взятой микрофинансовой организации размер процентной ставки для разных заемщиков не является постоянной величиной. Его устанавливают в индивидуальном порядке. Можно выделить несколько основных факторов, которые влияют на размер процентной ставки:

• Вид займа. Самые высокие процентные ставки у займов до зарплаты. Они могут доходить до 3 % в день. Далее следуют потребительские займы. Их могут выдавать под 0,3–0,5 % в день. Самые низкие процентные ставки у займов на развитие малого бизнеса. Они соразмерны с банковскими.
• Величина займа. Здесь наблюдается прямая зависимость: чем бо́льшую сумму денег получает заемщик, тем ниже процентная ставка.
• Срок действия договора. По этому параметру аналогичная ситуация: с увеличением срока действия договора процентная ставка уменьшается.
• Категория заемщика. Клиентов с хорошей кредитной историей МФО относят к благонадежным и предлагают им более низкие процентные ставки. С плохой кредитной историей на хорошие условия рассчитывать не стоит. Кроме того, микрофинансовые организации стремятся поощрять заемщиков, которые обращаются за займом повторно. Для них устанавливают более низкие процентные ставки.
• Вид микрофинансовой организации. МФО могут быть коммерческими или некоммерческими. Подавляющее большинство подобных организаций относится к первому виду. Они оперируют собственным и инвестированным капиталом. Их основная цель – получение прибыли, поэтому на слишком низкие проценты рассчитывать не стоит. С некоммерческими МФО ситуация другая. Они получают деньги из госбюджета под 0 %, а их главной задачей является поддержка малого бизнеса, а не получение прибыли. Такие организации могут выдавать займы под 15 % годовых, но работают они только с индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами.

Заключение

Микрофинансовые организации позволяют быстро и удобно решить временные финансовые проблемы. Если у вас созрела идея обратиться в МФО за займом, обязательно проверьте два момента: легальность компании и размер процентных ставок. Только после этого стоит принимать окончательное решение.