Как исправить плохую кредитную историю

Первый заём – бесплатно!
Сумма займа?
На какой срок?

Оформи займ прямо сейчас и деньги будут у тебя уже в 15:30



22 ноября 2018

Для эпиграфа к повести «Капитанская дочка» А. С. Пушкин выбрал известную пословицу: «Береги честь смолоду». В современном варианте, применимо к банковским кредитам, она бы звучала так: «Береги честь смолоду, а кредитную историю – с первого кредита». Действительно, сейчас кредитная история – это своеобразная визитная карточка человека. О ней и пойдет речь ниже.

Что такое кредитная история

Кредитная история есть у любого человека. В ней собрана вся информация о финансовых взаимоотношениях заемщика и кредиторов. Этот документ должен соответствовать требованиям, изложенным в законе № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях». Он состоит из трех частей:

  1. В титульной содержится личная информация: ФИО, паспортные данные, номера ИНН и СНИЛС. Эта часть хранится в Центральном каталоге кредитных историй. При получении запроса система находит нужную кредитную историю и информирует, в каком бюро кредитных историй она находится.
  2. Основную часть формируют банки и МФО. Здесь фиксируется место постоянной прописки и фактического проживания заемщика, собирается информация об активных или закрытых займах и кредитах, наличии просроченных платежей по ним или судебных решений, общей сумме текущей задолженности и прочем. К этим данным имеют доступ банки и МФО. Они хранятся в бюро кредитных историй.
  3. В закрытой части содержатся сведения, доступ к которым имеет только сам заемщик, органы следствия и суд. Здесь собирается информация о кредиторах и о тех, кто запрашивал кредитную историю заемщика. Эта часть тоже хранится в бюро кредитных историй.

Какой может быть кредитная история

Кредитная история может быть трех видов:

  1. Положительная. В этом случае заемщик все обязательства по договорам кредитов или займов выполнял в полном объеме и в срок.
  2. Нулевая или чистая. Такая кредитная история у людей, ни разу не пользовавшихся каким-либо кредитным продуктом.
  3. Отрицательная. В этом случае заемщик нарушал условия договоров займов или кредитов, задерживал платежи или вовсе не возвращал долги.
Плохая кредитная история

Отрицательная кредитная история может вызвать сочувствие, но никак не поможет получить новый кредит

Как образуется плохая кредитная история

Возможны несколько вариантов формирования плохой кредитной истории:

  1. Наиболее частой причиной являются просроченные платежи. Если они регулярные, заемщик попадает в категорию «проблемных» и рассчитывать на новый кредит в банке ему уже не стоит.
  2. Иногда заемщикам приходится сталкиваться с мошенничеством. В этом случае кредит оформляется по ксерокопии паспорта или поддельным документам на постороннего человека, который об этом даже не догадывается. Разумеется, ни о каких регулярных платежах или погашении кредита речь не идет, а формальный заемщик выглядит злостным неплательщиком.
  3. Еще одной причиной формирования плохой кредитной истории может стать ошибочная информация, внесенная в кредитную историю по вине работников кредитной организации или бюро кредитных историй (например, неправильная сумма взноса или дата его внесения). Причиной таких ошибок является человеческий фактор или технический сбой в программе.
  4. Иногда встречаются ситуации с длительным прохождением платежа. Такое возможно, если он направляется в день погашения перед выходными или праздничными днями, а конечному адресату поступает уже в первый рабочий день после этого. В результате образуется просрочка.

Как долго хранится плохая кредитная история

Кредитная история в БКИ обнуляется через каждые 10 лет. Соответственно, чтобы не ждать столько времени, нужно знать, как исправить ситуацию.

Зачем исправлять кредитную историю

Причин может быть несколько:

  1. Заемщик с плохой кредитной историей не сможет рассчитывать на получение нового кредита в банке.
  2. Серьезные компании при оформлении на работу новых сотрудников проверяют их финансовое положение. В этом случае плохая кредитная история может стать преградой для получения хорошей высокооплачиваемой работы.
  3. Часто перед подписанием договора финансовым положением потенциального клиента интересуются страховые компании. Для них отрицательная кредитная история становится причиной как минимум ухудшений условий страхования.
Хорошая кредитная история

Хорошая кредитная история – это доступ к любым финансовым инструментам для заемщика

Как исправить плохую кредитную историю

В зависимости от причин формирования плохой кредитной истории возможны несколько вариантов:

  • Если плохая кредитная история является результатом мошеннических действий, первое, что нужно сделать, – написать заявление в правоохранительные органы. К нему желательно приложить подтверждающие документы: копию кредитной истории, заявление об утере паспорта и прочее. Дальше все будет зависеть от действий правоохранительных органов, но, пока факт мошенничества не будет доказан, в кредитной организации заемщик будет считаться проблемным.
  • Если плохая кредитная история является результатом программного сбоя или ошибок, допущенных работниками кредитной организации или бюро кредитных историй, необходимо обратиться в банк, выдавший кредит, или в БКИ с заявлением о внесении изменений в кредитную историю. К нему необходимо приложить подтверждающие документы: копии квитанций об оплате или справку из банка о полном погашении кредита.
  • Если плохая кредитная история образовалась в результате просрочки платежей, никакие заявления ее уже не исправят и ни один банк новый кредит такому заемщику не выдаст. Исправить ее можно двумя способами:
  1. Получить кредитную карту и максимально аккуратно ее использовать. В результате в кредитную историю будут вноситься положительные данные. Единственная проблема – нужно найти банк, которые выдаст кредитную карту такому заемщику.
  2. Второй способ значительно проще и надежней: получить заем в микрофинансовой организации и вовремя его погасить. МФО работают с заемщиками, имеющими плохую кредитную историю, но при этом выдают только небольшие суммы денег: до 10 000 руб. В данном случае важна не величина займа, а его своевременное погашение. Каждая такая операция улучшает кредитную историю. Полностью обелить ее не получится, но избавиться от статуса «проблемного заемщика» с помощью МФО точно можно.

Заключение

В жизни каждого из нас случаются накладки, недоразумения или финансовые проблемы. Их результатом может стать формирование плохой кредитной истории, а значит – отсутствие доступа к банковским кредитам. Важно понимать, что это не является непреодолимой преградой. Самый действенный способ исправления плохой кредитной истории – сотрудничество с МФО.

Получить деньги