Договор микрозайма: читаем внимательно

Австрийский драматург и оперный певец XIX века Иоганн Нестрой однажды сказал: «Чрезмерная доверчивость часто оказывается глупостью, чрезмерная недоверчивость всегда оказывается несчастьем». Действительно, найти в жизни правильный баланс между доверчивостью и осторожностью сложно. Поэтому там, где это оправдано и необходимо, любые обещания лучше фиксировать документально. Это правило напрямую касается всех финансовых договоренностей. В этой статье мы поговорим о договорах займа и условиях, которые должны в них закладываться.

Каким законам должны соответствовать договоры займа

При получении займа в микрофинансовой организации в обязательном порядке заключается письменный договор. Это требование заложено в главе 42 параграфе 1 Гражданского кодекса РФ.

Права и обязанности сторон, условия предоставления займа и порядок разрешения споров изложены в законах № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Договор микрозайма нужно внимательно читать до подписания

Что должно быть указано в договоре займа

Конкретная форма договора займа нигде не заложена, поэтому каждая микрофинансовая организация разрабатывает свою. Важно, чтобы в этом документе были зафиксированы реквизиты сторон и все условия предоставления заемных средств. Мы можем выделить основные пункты договора займа, на которые необходимо обращать внимание заемщику:

• Сумма займа. Следует учитывать, что МФО могут оперировать только российскими рублями.
• Полная стоимость займа. Она включает в себя выданную заемщику сумму, проценты за ее использование, комиссионные сборы и комиссии. Полная стоимость займа должна быть указана в правом верхнем углу на первой странице договора.
• Процентная ставка. Она зависит от вида займа, его величины, срока действия договора и категории заемщика. Более подробно о процентных ставках по займам можно прочитать в этой статье.
• Комиссионные сборы и комиссии. Их могут взимать за составление договора, перечисление денег на карточку или электронный кошелек заемщика, расчетное обслуживание и другое. В договоре должны быть указаны точные цифры за оплату перечисленных или любых других услуг. Мы категорически не рекомендуем доверять обтекаемым предложениям без всякой конкретики. Например, таким: «Заемщик оплачивает ежемесячную комиссию согласно тарифам кредитора». Под этой фразой можно понимать что угодно, вплоть до увеличения процентной ставки без согласования с клиентом. В итоге условия предоставления займа могут кардинально измениться и он станет для заемщика непосильным грузом. Следует отметить, что ответственные и хорошо известные микрофинансовые организации не взимают со своих клиентов никаких комиссий.
• Срок действия договора. Это дата полного погашения займа. При ее нарушении МФО накладывает на заемщика денежное наказание.
• Денежные наказания. Их накладывают на заемщика за нарушение условий договора (например, за просроченные платежи). Денежные наказания могут быть двух видов: единовременные (штрафы) или за каждый день просрочки (пени). В договоре должны быть указаны причины наложения денежных наказаний и их размер.
• Размер платежей для погашения займа и график их внесения. Если речь идет о займах до зарплаты, то они относятся к краткосрочным и их возвращают полностью сразу по окончании срока действия договора. Потребительские займы и займы на развитие малого бизнеса возвращают по разработанному графику. Подробней о видах займов можно прочитать в этой статье.
• Способы получения и погашения займа. В этом вопросе МФО ориентируются на пожелания заемщика. Здесь возможны следующие варианты: наличными, денежным переводом, на банковскую карту или на электронный кошелек.
• Возможность продления или отсрочки займа. Этот пункт важен на тот случай, если заемщику не удастся вовремя погасить задолженность. При продлении займа продолжают начислять проценты, но срок возврата основной суммы переносят. В случае отсрочки заемщик в течение определенного времени не выплачивает ни основной долг, ни проценты по нему. Более подробно об отсрочке и продлении займов можно прочитать в этой статье.
• Возможность досрочного погашения займа. Этот пункт важен, если заемщик решит погасить задолженность раньше окончания срока действия договора. Микрофинансовым организациям досрочное погашение невыгодно, поэтому за него могут быть предусмотрены какие-либо комиссии.
• Изменение условий договора. Внесение изменений в договор без согласования с заемщиком практикуют нелегальные МФО. В легально работающих компаниях такая возможность обязательно закладывается в договоре, чтобы заемщик понимал, что именно может поменяться в документе и как он об этом узнает.

Важно помнить, что ни при каких условиях не может измениться процентная ставка, срок действия договора и размер комиссий. Любые другие изменения оформляют в виде дополнительного соглашения, которое подписывают обе стороны.

• Реквизиты и подписи сторон.

Невнимательность при подписании договора микрозайма может привести к серьезным финансовым потерям

Заключение

Мы перечислили основные моменты, на которые следует обратить внимание при заключении договора займа. Главное – вдумчиво прочитать документ и убедиться, что вам все в нем понятно. Только после этого его можно подписывать.