Что выбрать: ломбард или МФО?

«Нехватка денег – корень любого зла», – так говорил известный ирландский драматург и литературный деятель Бернард Шоу. Действительно, бывают случаи, когда деньги нужны очень срочно, но мы не знаем, где их найти, и для решения проблемы готовы даже на необдуманные поступки, о которых будем позже жалеть. На самом деле, из таких ситуаций есть спокойный и законный выход: взять заем. Для этого можно обратиться в ломбард или в микрофинансовую организацию. О том, чем они отличаются и что предпочесть, мы поговорим в этой статье.

Как работают ломбарды

Деятельность ломбардов регулируется законом № 196-ФЗ «О ломбардах». К таким компаниям относятся коммерческие организации, которые предоставляют займы под залог имущества. На сегодняшний день в России работает более 10 500 ломбардов. Все они внесены в Государственный реестр ломбардов, представленный на сайте Центрального банка РФ.

Как работают МФО

Деятельность микрофинансовых организаций регулируется несколькими законами, основным из которых является №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Они тоже выдают займы физическим или юридическим лицам, но уже без залогового обеспечения. Сейчас в России работает около 2000 МФО. Они тоже собраны в одном реестре и представлены на сайте Центрального банка РФ. Подробней об особенностях работы микрофинансовых организаций можно прочитать в этой статье.

Как взять заем в ломбарде

Чтобы взять заем в ломбарде, нужно оставить какую-либо ценную вещь в залог. Это могут быть ювелирные украшения, бытовая техника, мобильный телефон, автомобиль и даже квартира. Удобней всего использовать в качестве залога золото или изделия из него, потому что их оценивают, исходя из рыночной цены одного грамма металла. За все остальное в ломбарде дадут не более 70 % реальной стоимости.

Примерно так происходит оценка ценных вещей в ломбарде

После определения оценочной стоимости залога составляют договор. В нем фиксируют срок предоставления и условия займа, размер процентной ставки и оставленное в залог имущество. Один экземпляр договора оставляют в ломбарде, второй выдают на руки заемщику.

Срок действия договора может варьироваться от одного дня до шести месяцев. Заемщик может продлить его еще на шесть месяцев при условии оплаты всех начисленных ранее процентов. По истечении этого срока ему дают один месяц на выкуп оставленного в залог имущества. После этого ломбард имеет право продать его и таким образом вернуть свои деньги.

Преимущества и недостатки ломбардов

Можно выделить несколько основных преимуществ получения займов в ломбарде:

1. Невысокая процентная ставка. Она варьируется в пределах 0,2–0,5 % в сутки. Это объясняется тем, что подобные организации практически ничем не рискуют: ведь залоговое имущество остается у них и они всегда могут вернуть выданные деньги.
2. Ломбарды не проверяют кредитные истории своих клиентов. Их это попросту не интересует. Главное, чтобы у заемщика было залоговое имущество, которое в случае необходимости можно продать.
3. Обращаясь в ломбард, невозможно оказаться в долговой яме. Заем изначально обеспечен залогом.

Сотрудничество с ломбардами имеет и свои недостатки:

1. Первым и главным из них является заниженная оценка залогового имущества. Выше мы уже отмечали, что выгодней всего в ломбарде оставлять изделия из золота, но и их оценивают по цене лома, а не готового изделия. За бытовую технику, телефон или автомобиль ломбард предложит 40–70 % их стоимости. Соответственно, если вы не сможете выкупить залог назад, вы фактически потеряете его за половину цены.
2. Величина займа в ломбарде не может быть любой. Все зависит от оценки принесенного в залог имущества. Это значительно ограничивает круг потенциальных клиентов. Например, для частных предпринимателей ломбарды крайне неудобны. Заем в размере 200–300 тыс. руб. выдаст не каждый из них, а сколько и какое для этого потребуется имущество – вообще неизвестно.
3. Чтобы получить деньги в ломбарде, нужно обязательно прийти туда лично с паспортом и залогом. Соответственно, займы доступны только в рабочее время, а сама процедура длительнее, чем в МФО.

Как взять заем в МФО

Взять заем в МФО проще. Для этого не нужен залог. Достаточно обратиться в офис микрофинансовой организации или заполнить заявку на сайте. Для получения займа нужно иметь постоянную прописку, гражданство РФ и быть старше 18 лет. Из документов потребуется только паспорт. После принятия положительного решения заем может быть выдан несколькими способами: наличными, денежным переводом, на банковскую карту или на электронный кошелек. Вся процедура, начиная от подачи заявки и заканчивая получением денег, занимает не более одного часа. Подробней о займах в МФО, их сроках и особенностях можно прочитать в этой статье.

Заем в МФО удобен оперативностью и простотой процедуры

Отличия между займами в ломбарде и МФО

Между ломбардами и МФО существует серьезная разница. Сформулируем основные отличия:

1. Оформить заем в МФО однозначно удобней. Заявку можно подать на сайте компании, а деньги доступны для заемщиков круглосуточно. В ломбард в обязательном порядке нужно идти лично. Дистанционная работа исключена.
2. Для МФО важна кредитная история заемщика. Такие организации работают с клиентами, имеющими плохую кредитную историю, но сумма займа и его срок в этом случае будут небольшими. Для ломбардов важна только ценность залога.
3. Величина займа в МФО ограничена определенным верхним лимитом. Так, для физических лиц он составляет 500 тыс. руб. В ломбардах таких ограничений нет. Остается задуматься, какое имущество передать им в залог, чтобы с учетом заниженной оценки получить те же 500 тыс. руб.
4. Деятельность МФО регулируется несколькими законами и контролируется Центральным банком РФ. Такие организации даже в случае просрочки не могут начислять проценты до бесконечности. Например, сумма взимаемого единоразово штрафа в этом случае не должна превышать 20 % от оставшейся суммы долга, а размер ежедневно начисляемой пени – 0,1 % годовых от суммы долга. Ломбарды в этом отношении чувствуют себя значительно свободней. Их деятельность контролируется мало, поэтому в вопросах оценки залога они действуют на свое усмотрение.
5. МФО однозначно выигрывает у ломбардов по скорости оказания услуг. В большинстве случаев от подачи заявки до получения денег проходит не более 30 минут. Оформление займа в ломбарде – не такая быстрая процедура, она может занять не один час.
6. Процентные ставки в МФО выше, чем в ломбардах. Это объясняется тем, что ломбарды ничем не рискуют, выдавая займы под залог. Соответственно, они могут снизить процент за их использование.
7. В случае оформления займа в МФО деньги можно получить любым удобным способом. Для ломбардов такое разнообразие несвойственно. Большинство из них оперирует исключительно наличными деньгами.

Заключение

Несмотря на более высокие процентные ставки, МФО для заемщиков удобней. Здесь деньги можно получить быстрее, любым удобным способом и для этого не нужен залог. В ломбарды стоит обращаться при наличии плохой кредитной истории. Для них она неважна, а МФО в этом случае могут отказать или существенно снизить величину займа.