Как работают микрофинансовые организации

«Нажить много денег – храбрость, сохранить их – мудрость, а умело расходовать – искусство». Прошло уже больше 150 лет, а эти слова Бертольда Авербаха так и не утратили актуальности. Поэтому в этой статье мы поговорим о деньгах. Точнее, об одном из способов решения финансовых проблем – займах в микрофинансовых организациях.

Что такое МФО

Микрофинансовые организации специализируются на выдаче займов физическим и юридическим лицам. Такой деятельностью могут заниматься только юридические лица, но при этом они могут быть зарегистрированы в Государственном реестре как хозяйственное общество, некоммерческая или коммерческая организация, фонд или небюджетное учреждение.

Суть работы МФО наглядно отражает приставка «микро» в их названии. Такие компании могут выдавать займы размером не более 1 млн руб. Кроме того, им разрешается привлекать денежные средства в форме пожертвований, благотворительных взносов или кредитов.

Чем МФО отличается от банка

На первый взгляд, МФО мало чем отличаются от банков: и те и другие выдают деньги на определенный срок и возвращать их необходимо с процентами. Однако между этими организациями есть существенные различия.

Деньги в долг могут стать спасательным кругом, только если вы четко знаете условия их предоставления

Сумма займа

Для банков ограничений не существует. Величина кредита зависит только от платежеспособности заемщика, состояния его кредитной истории и политики банка. Микрозаймы четко делятся на три группы:

1. До зарплаты. Их величина не превышает 30 000 руб.
2. Потребительские. Они могут достигать 100 000 руб.
3. На развитие малого бизнеса. Займы этого вида максимальны. Они могут доходить до 1 000 000 руб.

Срок займа

По этому параметру банковские кредиты делятся на три группы:

1. Краткосрочные. Их длительность – до 1 года.
2. Среднесрочные. Они берутся на срок от 1 до 3 лет.
3. Долгосрочные. Длительность таких кредитов – более 3 лет.

Микрозаймы тоже делятся на три группы, но с другой градацией:

1. Займы до зарплаты выдаются на срок до 30 дней.
2. Потребительские должны быть возвращены максимум через 6 месяцев.
3. Микрозаймы на развитие малого бизнеса являются самыми длительными. Они выдаются на срок до 1 года.

Процедура оформления

Для банков и МФО она кардинально различается. Для получения кредита в банке необходимо заполнить подробную анкету с указанием личных данных, семейного положения, материального достатка, имеющегося во владении движимого и недвижимого имущества, личных и рабочих телефонов. После этого служба безопасности проверит эту информацию и будет принято решение. На это может уйти до 5 дней.

В случае с займом в МФО ситуация проще. Заемщик может вообще не приходить в офис, а подать заявку и заполнить анкету на сайте микрофинансовой организации. При этом требуется предоставить значительно меньше информации: ФИО, дату рождения, род деятельности, адрес проживания, телефон, электронную почту и состояние кредитной истории. Далее МФО принимает решение. На это уходит не более 30 минут.

Необходимые для получения денег документы

Перечень обязательных документов для получения банковского кредита выглядит следующим образом:

• паспорт;
• справка 2-НДФЛ для подтверждения размера доходов;
• страховое свидетельство СНИЛС;
• копия трудовой книжки для подтверждения занятости на момент подачи заявки.

Дополнительно для принятия решения о выдаче кредита или его величине банки могут потребовать:

• документы, подтверждающие право владения недвижимым имуществом;
• паспорт транспортного средства или водительские права;
• загранпаспорт с отметками о выезде за пределы России в течение последнего года;
• военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет;
• свидетельства о браке и рождении детей.

Для получения займа в МФО список значительно короче: от потенциального заемщика требуется только паспорт. Никаких дополнительных справок не нужно.

Паспорт – основной документ для получения микрозайма

Требования к заемщику

Набор обязательных требований к заемщику в банках и МФО состоит из трех пунктов, но они существенно различаются. Так, для банков это:

1. Возраст не менее 21 года.
2. Стаж работы не менее 1 года, из них на текущем месте работы не менее 3 месяцев.
3. Доход после вычета налогов не менее 20 000 руб.

Для МФО:

1. Возраст не менее 18 лет.
2. Гражданство РФ.
3. Наличие постоянной прописки.

Процентные ставки

В обоих случаях деньги выдают под определенные проценты. Для банков ставки варьируются в интервале 12–25 % годовых. Микрозаймы чаще всего берутся на короткий срок (до 30 дней), поэтому для них ставки указываются в процентах в день. Как правило, они не превышают 2 %. Исключение составляют микрозаймы на развитие малого бизнеса. Их выдают на длительный срок и процентные ставки в этом случае соразмеримы с банковскими.

Способы и сроки получения денег

Банковский кредит переводят на открытый для этой цели счет. Эту операцию выполняют только в рабочее время. Вся процедура, начиная от подачи заявки и заканчивая получением денег, может растянуться на срок до 30 дней.

МФО работают более гибко. Заем они могут предоставить независимо от времени суток или дня недели в течение часа после обращения. Для этого используют один из вариантов:

1. Наличными в офисе микрофинансовой организации.
2. Денежным переводом с дальнейшим получением в банковском или почтовом отделении.
3. На банковскую карту.
4. На электронный кошелек QIWI, WebMoney или «Яндекс.Деньги».

Как регулируется работа МФО

Получить заем в МФО действительно проще и быстрее, чем в банке, но это не значит, что такие организации работают бесконтрольно. Их деятельность регулируется несколькими документами. Базовым считается Федеральный закон № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В нем заложены основные требования к МФО, их права и обязанности. По этому закону все подобные компании должны быть внесены в Государственный реестр и иметь соответствующее свидетельство.

С 01.01.2017 вступил в силу Федеральный закон № 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он ввел некоторые ограничения на размер процентов, начисляемых на просроченные займы, и разделил все МФО на два вида: микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании. МФК имеют более высокий статус. У них есть право выдавать займы до 1 000 000 руб., а у МКК – не более 500 000 руб.

Помимо этого, можно выделить еще несколько законов, действие которых распространяется на работу МФО:

• № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях». Он обязывает МФО предоставлять информацию о заемщиках в Бюро кредитных историй.
• № 209-ФЗ от 24.07.2007 «О развитии малого и среднего предпринимательства в оссийской Федерации»;Российской Федерации». В нем заложено требование к МФО об обязательном предоставлении заемщикам полной и достоверной информации об условиях предоставления займа, включая размер процентов, график погашения и последствия нарушения договора.
• № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Он оговаривает права и обязанности МФО и заемщиков.

Нормы правового регулирования для микрофинансовых организаций разрабатывает Министерство финансов РФ, а контролирующим органом является Центральный банк РФ. На его сайте и представлен Государственный реестр микрофинансовых организаций.

Заключение

МФО не являются российским изобретением. Подобные организации успешно работают в большинстве стран мира. В Испании это, например, Twinero, в Мексике – Cash America International, в Польше – Szybkagotowka, Twingo или Wonga, в Германии – Spotcap. Все они предоставляют займы на короткое время под 1–2 % в день и пользуются высокой популярностью. Это еще раз доказывает, что микрофинансовые организации – действительно удобный вариант для решения финансовых вопросов. Их главные преимущества – доступность и скорость предоставления денег.