11 марта 2019
Современный американский писатель Чак Паланик однажды сказал: «Мы покупаем вещи, которые нам не нужны, за деньги, которых у нас нет, чтобы впечатлить людей, которые нам не нравятся». По сути, он кратко и точно указал причину большинства наших финансовых проблем: непродуманные траты. В этой статье мы поговорим об одном из способов их решения при использовании микрозаймов – рефинансировании.
Что такое рефинансирование
Займы в микрофинансовых организациях – быстрый и удобный способ получить денежные средства. Чем они отличаются от кредитов в банках, можно узнать из этой статьи. Иногда у заемщиков возникают проблемы со своевременным возвратом займов. Они не возвращают деньги в срок, в результате – штраф за просрочку и испорченная кредитная история. В дальнейшем она негативно повлияет на условия предоставления новых займов, а о получении кредитов в банках можно вообще забыть.
Рефинансирование предотвратит такое развитие событий. Эта процедура дает возможность полностью или частично погасить действующий заем за счет получения нового. Чтобы погасить активный заем, нужно обращаться в другую МФО.
В качестве альтернативы можно воспользоваться банковским кредитом. Для банков рефинансирование – обычная процедура, но воспользоваться ею можно только при хорошей кредитной истории.
Примерно по такой схеме работает рефинансирование банковских кредитов. Она применима и для МФО
Когда стоит использовать рефинансирование
Смоделируем две ситуации, в которых стоит использовать рефинансирование.
- Заемщик не может своевременно погасить задолженность. Один из вариантов в этом случае – отсрочить погашение займа, но это испортит кредитную историю. Кроме того, отсрочка погашения очень редко применяется микрофинансовыми организациями на практике.
- Еще одно решение – продление займа. На кредитную историю оно не повлияет, в этом случае сместится только срок возврата займа. Проценты придется оплачивать весь этот период по заранее согласованному графику. Если такой вариант нереализуем (например, не предусмотрен в договоре с МФО), то остается только рефинансирование.
- У заемщика есть активный заем, но он имеет возможность оформить новый в другой микрофинансовой организации, к примеру, под более выгодные проценты. Если ставка заметно ниже существующей, рефинансирование будет оправданным.
В каком случае рефинансирование выгодно для заемщика
Рефинансирование будет выгодным для заемщика при выполнении следующих условий:
- Если используется на ранних стадиях возникновения задолженности. При условии, что у заемщика нет уже просроченных платежей, штрафов или пени. Иначе выгоды от рефинансирования он не получит, даже если проценты будут ниже существующих.
- Если договор по имеющемуся займу предусматривает его досрочное погашение без штрафных санкций. В этом случае предложение от другой микрофинансовой организации с более низкой процентной ставкой может оказаться выгодным.
Что может дать рефинансирование заемщику
Мы можем сформулировать несколько плюсов процедуры рефинансирования:
- Если новый заем получен под более низкие проценты, заемщику удастся снизить затраты на его обслуживание.
- За счет рефинансирования можно увеличить срок пользования заемными средствами. Это хороший вариант применительно к потребительским займам и займам на развитие малого бизнеса (подробнее о микрозаймах можно прочитать в этой статье). С увеличением срока уменьшатся ежемесячные выплаты по займу, а значит и финансовая нагрузка на заемщика.
- С помощью рефинансирования можно объединить несколько займов из разных микрофинансовых организаций в один. Здесь двойная выгода. Во-первых, соблюдать график погашения одного займа проще, чем трех-четырех. Во-вторых, уменьшится процентная ставка. Даже если это коснется не всех, а только одного займа.
- Рефинансирование позволяет сохранить хорошую кредитную историю. Главное, чтобы после него заемщик не допускал просрочек.
В каких случаях заемщику откажут в рефинансировании
Такое возможно в одном случае: если на момент обращения за рефинансированием он уже имеет статус злостного неплательщика. В такой ситуации банки не станут рассматривать возможность выдачи кредита.
Микрофинансовые организации тоже с большой осторожностью относятся к таким клиентам. Если заемщику и удастся получить рефинансирование в какой-либо из них, то ни о какой выгоде для него тут речь идти не будет. Единственная хорошая новость – удастся избежать передачи долга в коллекторское агентство или судебного процесса.
Заключение
Рефинансирование действительно может быть удобным инструментом, но применять его нужно обдуманно. Важно помнить, что при существующей просрочке процедура не принесет выгоды заемщику.
