Микрозаем vs банковский кредит: что выгодней

Вероятно, многим знакомо имя Марлон Брандо. Он снялся в десятках фильмов, был номинирован и отмечен множеством различных премий и заслуженно считается легендой киноэкрана. Однажды он сказал: «Никогда не путайте размер вашей зарплаты с размером вашего таланта». Согласитесь, очень тонко подмечено. Далеко не всегда нас оценивают так, как нам бы этого хотелось, а жить полноценно хочется уже сегодня. Отсюда возникают финансовые проблемы. Решаемы ли они? Вполне. Поэтому дальше мы будем говорить о вариантах таких решений: о займах и кредитах.

Что есть что

Сначала разберемся с понятиями.

Кредит – это финансовая операция, при которой одна сторона (кредитор) предоставляет другой (заемщику) некоторую сумму денег на определенных условиях. Проще говоря, полученную сумму придется вернуть с процентами.

Микрозаем – это разновидность займов. В этом случае заемщик получает деньги на некоторый срок и должен вернуть их с процентами.

Похоже? На первый взгляд, очень. На самом деле у микрозайма и кредита много различий. И, чтобы сделать правильный выбор, их нужно знать.

Если сделать поспешный выбор, взятые в долг деньги могут стать непосильным грузом

Требования к заемщику

Стандартный набор требований к заемщику для получения кредита в банке выглядит следующим образом:

• возраст не менее 21 года;
• стаж работы не менее 1 года, из них на текущем месте работы не менее 3 месяцев;
• доход после вычета налогов не менее 20 000 руб.

Аналогичный набор для микрофинансовой организации выглядит так:

• наличие постоянной прописки;
• возраст не менее 18 лет;
• наличие гражданства РФ.

Документы, необходимые для оформления

Для получения банковского кредита потребуются:

• паспорт;
• справка 2-НДФЛ для подтверждения размера доходов;
• СНИЛС.

Помимо этого, необходимо иметь положительную кредитную историю. Возможно, дополнительно потребуется поручитель или залоговое обеспечение кредита (для этого понадобится предоставить документы на движимое и недвижимое имущество).

Для получения микрозайма список необходимых документов ограничивается одним пунктом: паспорт. Никаких других требований (справки о доходах, наличие поручителей, официального трудоустройства, положительной кредитной истории) быть не должно.

Отрицательная кредитная история или ее отсутствие – одна из причин отказа в предоставлении кредита в банке

Процедура оформления

Для получения банковского кредита необходимо личное присутствие. Потенциальный заемщик должен будет заполнить подробную анкету с указанием личных данных, семейного положения, материального достатка, имеющегося во владении движимого и недвижимого имущества, личных и рабочих телефонов. После этого служба безопасности банка проводит проверку предоставленной информации. В целом это может занимать до 5 дней.

Для получения микрофинансового кредита нет необходимости идти в офис. Заявка, совмещенная с анкетой, заполняется в электронном виде на сайте микрофинансовой организации. При этом предоставляется минимум информации: ФИО, дата рождения, род деятельности, адрес проживания, телефон, электронная почта и состояние кредитной истории. На ее заполнение уйдет 5 минут, а на принятие решения после рассмотрения – еще 15–20.

Цели получения денег

По этому параметру все банковские кредиты можно разбить на две группы:

1. На потребление. К ним относятся кредиты на обучение, лечение, приобретение недвижимости, автомобилей, бытовой техники и прочего.
2. На развитие. В этом случае кредиты выдаются на строительство предприятий, открытие бизнеса, пополнение оборотных средств или модернизацию производства.

Микрозаймы делятся на три вида:

1. До зарплаты.
2. Потребительские. Они выделяются на любые личные нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью.
3. На развитие малого бизнеса.

Максимальная выдаваемая сумма

Теоретически, при получении банковского кредита максимальная сумма не ограничена. Все зависит от уровня доходов заемщика и политики банка в отношении кредитов.

С микрозаймами ситуация другая. Здесь возможны три варианта:

1. Микрозаймы до зарплаты не превышают 30 000 руб.
2. Максимальная сумма потребительских – не более 100 000 руб.
3. Микрозаймы на развитие малого бизнеса могут достигать 1 000 000 руб.

Способы получения денег

При получении банковского кредита деньги перечисляют на открытый для этой цели счет. Изредка их выдают наличными на руки. В любом случае получить деньги ночью, в выходной или праздничный день не получится.

В случае с микрозаймом вариантов намного больше:

1. Наличными в офисе микрофинансовой организации.
2. Денежным переводом с дальнейшим получением в банковском или почтовом отделении.
3. На банковскую карту.
4. На электронный кошелек QIWI, WebMoney или «Яндекс.Деньги». В этом случае заемщику предоставляют электронные деньги.

Первые два варианта доступны только в рабочее время. Переводы на банковские карты или электронные кошельки выполняются круглосуточно – и это огромный плюс.

Сроки получения денег

В случае с банковским кредитом период от обращения до получения денег может растянуться на 30 дней. Сюда же можно приплюсовать время, затраченное на оформление всех требуемых документов.

В случае с микрозаймом ситуация другая. При принятии положительного решения в течение часа деньги поступят на карточку или электронный кошелек. Денежный перевод, конечно, займет больше времени.

Сроки возврата денег

По сроку предоставления банковские кредиты делятся на три группы:

1. Краткосрочные. Они берутся на срок до 1 года.
2. Среднесрочные. В этом случае кредит потребуется вернуть через 1–3 года.
3. Долгосрочные. Они берутся на срок более 3 лет.

При использовании микрозаймов градация и цифры другие:

1. Микрозаймы до зарплаты выдаются на срок до 30 дней.
2. Потребительские подлежат возврату максимум через 6 месяцев.
3. Микрозаймы на развитие малого бизнеса выдаются на срок до 1 года.

Процентные ставки

Процентные ставки по банковским кредитам варьируются в интервале 12–25 % годовых. Их размер зависит от банка, цели получения, материального состояния заемщика и наличия или отсутствия залога.

Подавляющее большинство микрозаймов являются краткосрочными и берутся на период не более 30 дней. По этой причине ставки для них указывают в процентах в день и чаще всего не превышают 2 %. В случае с микрозаймами на развитие малого бизнеса ситуация другая, и процентные ставки для них соразмеримы с банковскими.

Итог

Для наглядности всю приведенную выше информацию мы представили в виде таблицы:

Отсюда можно сделать следующий вывод:

• если требуется крупная сумма денег на серьезную покупку и возвращать ее будут в срок от нескольких месяцев до нескольких лет, то лучше обратиться в банк;
• если необходима небольшая сумма денег на короткий срок и как можно быстрей, то оптимальный вариант – микрозаем.