01 апреля 2019
Живший в XVIII–XIX веках австрийский журналист и писатель-сатирик Мориц Готлиб Сафир со свойственным ему остроумием так описал причину банкротств: «Разоряются не оттого, что делают долги, а оттого, что уплачивают долги». Это высказывание напрямую касается тех, кто переоценивает свои финансовые возможности.
Человек может взять несколько займов в МФО и лишь потом осознать, что долговая нагрузка слишком большая, а он попросту не может ее обслуживать. О том, как регулируются подобные ситуации, мы поговорим в этой статье.
Какими законами регулируется деятельность МФО
Деятельность МФО регулируется несколькими законами. Основные из них следующие:
- № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;
- № 209-ФЗ от 24.07.2007 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»;
- № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях»;
- № 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;
- № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».
В этих законах заложены требования к микрофинансовым организациям, указан необходимый объем информации, который они должны предоставлять заемщикам, прописаны права и обязанности МФО и заемщиков, определены максимальные размеры процентных ставок и штрафов
Тем не менее определенные пробелы есть и в этих документах. Например, в них ничего не говорится о возможной долговой нагрузке на заемщика. Поэтому раньше каждая микрофинансовая организация самостоятельно решала, при каком количестве непогашенных займов клиент может рассчитывать на новый заем. Сейчас ситуация другая.
МФО считаются быстрым и удобным источником заемных денег, но некоторые заемщики злоупотребляют их услугами
Роль саморегулируемых организаций в работе МФО
В законе № 151-ФЗ от 02.07.2010 заложено требование к МФО об обязательном вступлении в саморегулируемые организации (СРО) в сфере финансового рынка. Они нужны для более качественного контроля над деятельностью микрофинансовых организаций. По сути, СРО являются промежуточным звеном между МФО и Центральным банком РФ.
Закон № 223-ФЗ от 13.07.2015 «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» обязывает СРО разрабатывать базовые стандарты, регулирующие деятельность МФО. Утверждает их Центральный банк РФ. Базовые стандарты призваны устранить пробелы и дополнить существующую законодательную базу для функционирования микрофинансовых организаций и защиты прав заемщиков.
Базовый стандарт защиты прав и интересов физических лиц
Один из таких документов напрямую касается возможной долговой нагрузки на клиентов МФО. Он называется «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации».
Этот документ был утвержден Центральным банком РФ 22.06.2017. Он не только ограничивает уровень предельной задолженности клиентов МФО, но и регламентирует требования к квалификации работников таких компаний, порядок обработки микрофинансовыми организациям жалоб клиентов и раскрываемый объем информации об условиях получения займа.
Главная задача базового стандарта защиты прав и интересов физических лиц – не дать заемщику попасть в долговую яму
Как ограничивается долговая нагрузка на заемщика
Ограничение долговой нагрузки на заемщика предусмотрено в статье 10 базового стандарта защиты прав и интересов физических лиц. При этом речь идет о наиболее популярном виде займов: до зарплаты со сроком возврата не более 30 дней. Документ запрещает микрофинансовым организациям выдавать одному и тому же заемщику более 10 займов в год. С 01.01.2019 эта цифра снижена до 9 займов в год.
Указанное ограничение не распространяется на договоры, по которым фактический срок использования денег не превысил 7 дней.
Еще одно требование базового стандарта состоит в том, что МФО не может выдать заемщику новый заем со сроком погашения менее 30 дней, если им не был погашен предыдущий краткосрочный заем.
При возникновении просрочки с МФО можно заключить соглашение о продлении сроков погашения займа. Базовый стандарт ограничивает количество таких продлений. С 1 января 2019 года заемщик может заключить не более 5 соглашений в год, позволяющих погасить задолженность позже указанного в договоре срока.
Заключение
Все заложенные в базовом стандарте защиты прав и интересов физических лиц ограничения введены с единственной целью: не позволить заемщику попасть в долговую яму. При этом нужно учитывать, что описанные правила регулируют взаимоотношения заемщика с одним конкретным МФО. Соответственно, все равно остаются обходные пути.
Например, заемщик может обращаться не в одну и ту же микрофинансовую организацию, а в разные компании. В этом случае ограничения не работают, а значит сохраняется риск. Чтобы исключить такую возможность, мы призываем не принимать скоропалительных решений и трезво оценивать свои финансовые возможности.
