22 ноября 2018
Французский писатель, журналист и драматург Тристан Бернар однажды дал совет потенциальным заемщикам: «Занимать деньги надо только у пессимистов. Они заранее знают, что им не отдадут». Остроумное замечание, но оно никак не поможет решить проблемы в реальной ситуации. Что же делать, если на самом деле возникла просрочка по займу в МФО?
Почему может возникнуть просрочка
Можно выделить несколько причин, по которым чаще всего возникает просрочка:
- Невнимательность или недостаточная финансовая грамотность заемщика. В результате им неправильно оценивается размер регулярных платежей для погашения займа. Финансовая нагрузка оказывается для заемщика слишком большой, и он превращается в неплательщика.
- Технические ошибки. Их причиной чаще всего становится человеческий фактор или программный сбой, а следствием являются опечатки или банковские ошибки (например, неправильно указанная сумма взноса или дата его внесения).
- Непредвиденные обстоятельства. К ним относятся стихийные бедствия, болезни или потеря работы.
При недостатке средств для погашения займа время становится главным врагом заемщика
Чем грозит возникновение просрочки
Если условия договора займа нарушаются, на заемщика налагают денежное наказание – неустойку, чаще всего в виде штрафов и пени. Это разные формы неустойки: штраф подразумевает разовый платеж, а пени начисляют за каждый просроченный день.
Кроме того, у микрофинансовой организации есть еще два рычага воздействия на заемщика:
- Обращение в коллекторское агентство. Такие организации чаще всего используют психологические методы давления на заемщика, которые сложно назвать приятными.
- Обращение в суд. Это уже крайняя мера. Следует учитывать, что суды в подавляющем большинстве случаев становятся на сторону кредиторов. Тут все просто: есть договор и, если он не противоречит законодательству, его должны выполнять обе стороны. Соответственно, заемщику в судебном порядке придется погасить заем и выплатить неустойку. При этом должник может лишиться не только денег, но и имущества.
Что нужно знать заемщику
Даже в случае возникновения просрочки заемщику необходимо знать о максимальных размерах неустойки:
- выплачиваемый единоразово штраф не может превышать 20 % от оставшейся суммы долга;
- начисляемые ежедневно пени не могут превышать 0,1 % годовых от суммы долга.
Что делать при возникновении просрочки
Есть несколько вариантов решения проблемы:
- Отсрочка погашения займа. Такое решение можно использовать при возникновении просрочки из-за болезни или потери работы. В этом случае с микрофинансовой организацией заключают соглашение о переносе сроков выплаты процентов и основного долга на определенный период. Следует учитывать, что факт отсрочки будет отражен в вашей кредитной истории с негативной стороны.
- Продление (пролонгация) срока погашения займа. В этом случае смещается только дата окончательного расчета заемщика с МФО, но он продолжает выплачивать проценты. Преимущество такого решения заключается в том, что оно не отражается негативно в кредитной истории.
- Рефинансирование. Эта процедура подразумевает погашение существующего долга за счет получения нового. Она считается стандартной для банковских кредитов, но в чистом виде неприменима к займам в МФО с образовавшейся просрочкой. В данном случае процедуру рефинансирования можно упростить и просто получить новый заем в другом МФО для погашения старого.
Просрочка, возникшая из-за технических ошибок, требует другого подхода. В этом случае достаточно доказать отсутствие задолженности. Для этого понадобится предъявить в МФО квитанции и чеки, подтверждающие своевременное погашение займа.
Просрочка, конечно, неприятная ситуация, но просто делать вид, что ее нет, – абсолютно неправильное решение
Чего не надо делать заемщику
Чего точно не надо делать заемщику при возникновении просрочки – игнорировать этот факт и избегать контактов с работниками МФО. Проблема не решится сама собой и микрофинансовая организация о ней не забудет. Чтобы не доводить дело до коллекторов и судебных приставов, лучше проявить инициативу и договориться с МФО.
Несколько советов заемщикам
Чтобы исключить возникновение просрочек при использовании займа, можно взять на вооружение несколько простых правил:
- Трезво оценивать собственные финансовые возможности и четко понимать, действительно ли вам необходимы дополнительные деньги в виде займа.
- Внимательно относиться к заключению договоров. Они должны быть понятными и конкретными, с четко указанными сроками предоставления денег и процентной ставкой.
- Планировать свои расходы после получения займа. Возможно, из повседневной жизни придется временно исключить некоторые привычки. Например, частые походы в кафе или регулярное использование такси.
- Увеличить доходы. Такое возможно не всегда, но в ряде случаев для подстраховки можно использовать подработку. Более кардинальным вариантом является смена работы или продажа дорогих, но ненужных вещей.
- Контролировать зачисление внесенных платежей. Если заемщик вносит платеж вечером в пятницу или в предпраздничный день, то конечному адресату он может поступить не в этот же день, а в первый рабочий после выходных. В результате образуется просрочка. Удобные инструменты для контроля платежей – смс-информирование или использование личного кабинета на сайте микрофинансовой организации.
Заключение
Возникновение просрочки, конечно, вряд ли добавит положительных эмоций заемщику. При этом следует помнить, что и безвыходной такая ситуация чаще всего не является. Главное – не затягивать с ее решением и не избегать контактов с микрофинансовой организацией.
