28 ноября 2018
Французский философ Ролан Барт говорил: «Функция мифа – удалять реальность». Если он касается реальной жизни, то действительно способен ввести человека в заблуждение и побудить принять неправильное решение. В этой статье мы поговорим о мифах про микрофинансовые организации и их стиль работы.
Миф первый: МФО работают нелегально и их деятельность никем не контролируется
На самом деле работу микрофинансовых организаций контролирует Центральный банк РФ, а их деятельность регулируется несколькими законами. Основные из них:
- № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В этом документе прописаны требования к МФО. Если организация им соответствует, она получает свидетельство и может законно заниматься микрофинансовой деятельностью. С перечнем легально работающих МФО можно ознакомиться на сайте Центрального банка РФ.
- № 209-ФЗ от 24.07.2007 «О развитии малого и среднего предпринимательства в оссийской Федерации»;Российской Федерации». По этому закону МФО должны предоставлять заемщикам полную информацию об условиях предоставления займа.
- № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях». Этот документ обязывает микрофинансовые организации передавать информацию о заемщиках в бюро кредитных историй.
- № 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Этот документ вводит ограничения на размер процентов, которые начисляют на просроченные займы.
- № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». В этом законе прописаны права и обязанности МФО, заемщиков и коллекторов.
Соответственно, первое, что нужно сделать перед получением займа, – правильно выбрать МФО.
Нелегальные МФО могут стать настоящим капканом для заемщика
Миф второй: микрофинансовые организации выдают займы всем, кто за ними обращается
Бытует мнение, что МФО никак не проверяют потенциальных заемщиков. Поэтому получить заем легко может безработный, бездомный или несовершеннолетний гражданин. Это не так. Любая микрофинансовая организация использует систему быстрой оценки потенциального заемщика – скоринг.
Она представляет собой компьютерную программу. Ее задача – анализ информации о заемщике. Существует несколько моделей скоринговых систем, но чаще всего используют скоринговые анкеты. В этом случае анализируют данные, предоставленные самим заявителем. При этом учитывают его возраст, семейное положение, место работы, образование и прочее.
МФО намного лояльнее относится к заемщикам с плохой кредитной историей, и получить заем здесь действительно значительно легче, чем в банке, но это совершенно не означает, что его выдадут любому желающему. Так, по данным информационного портала газеты «Известия», в 2016 году доля отказов составила 55,7 %, а в 2017 – 42,6 %.
Миф третий: за займами в МФО обращаются только бедные люди
Это абсолютно неправильное представление. Среднестатистический портрет клиента микрофинансовой организации выглядит следующим образом:
- возраст 21–45 лет;
- высшее или неполное высшее образование;
- средний уровень дохода.
Эти данные были подтверждены в результате ряда исследований.
Миф четвертый: получить заем в МФО – значит попасть в кабалу
В данном случае речь идет о заоблачно высоких процентных ставках для обслуживания займа. В среднем они составляют 1,5–2 % в день. Если вооружиться калькулятором и пересчитать, то получится около 720 % в год. На первый взгляд цифра действительно пугающая. А теперь уточним два момента:
- Микрофинансовые организации не могут самопроизвольно устанавливать любые процентные ставки. Средние и предельные значения полной стоимости займов ежеквартально рассчитывает Центральный банк РФ. Этими цифрами и руководствуются МФО.
- Займы в микрофинансовых организациях берут на короткий срок. Чаще всего, до 30 дней. В результате их полная стоимость вовсе не так сильно бьет по карману заемщика. В принципе, это равнозначно ситуации, когда в долг берут деньги у товарища или коллеги и возвращают их с бутылочкой хорошего вина в качестве благодарности.
Да, проценты в МФО выше, чем в банке. Но при разумном обращении с деньгами они вовсе не приводят к кабале.
Миф пятый: в МФО драконовские штрафы за просрочку
Непогашенный вовремя долг одинаково негативно воспринимают в любом финансовом учреждении. В МФО в этом случае предусмотрено финансовое наказание – неустойка. Она может быть двух видов: одноразовый платеж (штраф) и дополнительная плата за каждый просроченный день (пени). При этом штраф не может превышать 20 % от оставшейся суммы долга, а пени – 0,1 % годовых от суммы долга. Если у вас возникла задолженность, лучше не затягивать и по собственной инициативе договориться с МФО об отсрочке или продлении срока погашения займа. Информация о возможности использования этих инструментов прописана в договоре займа.
Миф шестой: МФО используют криминальные способы возвращения долгов
В данном случае речь идет о коллекторах. У МФО действительно есть такой рычаг воздействия на злостных неплательщиков, как обращение в коллекторское агентство. Используют его в крайнем случае, поскольку при этом компания теряет часть денег. Здесь следует помнить два момента:
- МФО может обратиться к коллекторам, если заемщик не гасит задолженность и уклоняется от любых контактов с компанией. Это неправильное решение. Даже если возникли финансовые проблемы, с МФО всегда можно договориться, не доводя дело до коллекторов или суда.
- Деятельность коллекторских агентств регулируется законом № 230-ФЗ от 03.07.2016. Соответственно, любые криминальные методы исключены. Используют только психологические способы воздействия на заемщика, но и их приятными назвать сложно.
Такая картина характерна, скорее, для начала 90-х годов
Заключение
Микрофинансовые организации никак нельзя рассматривать в качестве благотворительных, но и демонизировать их тоже не следует. При сотрудничестве с ними главное – выбирать легально работающие компании, внимательно читать договор на предоставление займа и трезво оценивать собственные возможности.
