07 марта 2019
Известный французский философ и писатель XVIII века Шарль Луи де Монтескье однажды остроумно подметил: «История – это ряд выдуманных событий по поводу действительно совершившихся». Согласитесь, такое высказывание имеет право на жизнь, потому что историки при описании каких-либо событий могут искажать факты. Правдивая история важна не только для целых стран или народов, но и для отдельных людей. Так, она может способствовать или препятствовать получению займов. В данном случае речь идет о кредитной истории.
Что такое кредитная история
В кредитной истории собрана информация об исполнении заемщиком финансовых обязательств. Она может быть трех видов:
- Положительной. У заемщиков, своевременно и в полном объеме вернувших кредиты или займы.
- Нулевой. Когда человек еще не пользовался кредитными продуктами.
- Отрицательной. У заемщиков, которые нарушали условия договоров займов или кредитов и допускали просрочки.
Где хранится и из чего состоит кредитная история
Кредитные истории хранятся в Бюро кредитных историй. Требования к ним изложены в законе № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях». Согласно закону, такие документы должны состоять из трех частей, у каждой из них свои особенности:
- Титульная часть. В ней собрана личная информация о заемщике: Ф. И. О., номера ИНН и СНИЛС, паспортные данные. Хранится на сайте Центрального банка РФ в Центральном каталоге кредитных историй.
- Основная часть. В ней собрано больше информации, включая данные об активных и закрытых займах и кредитах, текущей задолженности заемщика, наличии просрочек и судебных решений по ним. Эта часть хранится в бюро кредитных историй (перечень БКИ можно посмотреть здесь). Она доступна для банков и МФО.
- Закрытая часть. В ней находится информация о кредиторах, с которыми сотрудничал заемщик. Она тоже хранится в БКИ, но доступ к ней имеет только суд, органы следствия и сам заемщик.
В БКИ истории хранятся 10 лет. После этого они обнуляются, и информацию начинают собирать снова.
Кредитные истории заемщиков хранятся в Бюро кредитных историй
Как проверяют заемщика
Микрофинансовые организации для принятия решения о выдаче займа проверяют потенциального заемщика (скоринг). Для этого используют специальные компьютерные программы, которые анализируют доступную информацию о заемщике и оценивают его, присвоив определенное количество баллов (кредитный рейтинг). Существует несколько моделей скоринговых систем, но, как правило, МФО используют самую простую: скоринг анкеты. В этом случае анализируются анкетные данные, предоставленные заявителем.
Кроме того, МФО учитывают состояние кредитной истории потенциального заемщика. Такие организации активно сотрудничают с бюро кредитных историй, поэтому располагают актуальной информацией. Нельзя сказать, что отрицательная кредитная история станет причиной отказа, но она повлияет на сумму и срок использования займа.
Кредитная история влияет на условия получения займа
Как формируется кредитный рейтинг и чем он отличается от кредитной истории
Первична в этом случае кредитная история. В ней собрана базовая информация о заемщике, на основании которой формируется кредитный рейтинг. По сути, кредитная история – это подробные данные о заемщике, а кредитный рейтинг – итоговая оценка в виде баллов. Микрофинансовые организации используют разные программы для его расчета. В целом на величину рейтинга влияют пять параметров:
- История платежей при обслуживании предыдущих займов. Во внимание берется наличие просрочек.
- Общая текущая задолженность. Желательно, чтобы на ее обслуживание уходило не более 50 % доходов заемщика.
- Срок кредитной истории. При оценке этого параметра учитывают наличие досрочно погашенных займов. Они невыгодны для кредитора, поэтому оцениваются отрицательно.
- Количество активных займов. Чем их больше, тем меньше вероятность получить новый заем.
- Виды используемых кредитных продуктов. Они по-разному влияют на кредитный рейтинг. Например, займы наличными оцениваются негативно, а займы на карточку – позитивно.
Можно ли получить заем без проверки кредитной истории
Легально работающие микрофинансовые организации проверяют потенциальных заемщиков. Так они минимизируют риски и отсеивают неблагонадежных клиентов. Отсюда вывод: получить заем без проверки кредитной истории не получится.
Это допускают только в нелегально работающих компаниях, но обращаться в них настоятельно не рекомендуем. Подробнее о том, как отличить нелегальные МФО и чем опасно сотрудничество с ними, можно прочитать в этой статье.
Если сейчас ваша кредитная история не совсем хорошая, это можно поправить с помощью микрофинансовых организаций. Это надежный путь, в отличие от обращения в нелегально работающие компании.
Заключение
Проверка заемщиков – обязательный этап при оформлении займов в МФО. В микрофинансовых организациях процедура проходит проще и быстрее, чем в банках. На наш взгляд, правильным решением будет не искать обходные пути, которые приведут в нелегальные МФО, а постараться улучшить свою кредитную историю. Для этого нужно сотрудничать с легальными компаниями и не допускать просрочек при использовании займов.
