27 июня 2019
Российский юморист Стас Янковский однажды очень точно подметил: «Правила для всех одинаковы, исключения – разные». Действительно, всегда есть люди, которые считают, что обязательные для других законы они могут игнорировать. Такое случается и на рынке микрофинансирования. В результате МФО остается без лицензии. Почему это происходит, расскажем в статье.
Законы для микрофинансовых организаций
Легально работающие МФО руководствуются в своей деятельности рядом законов. Назовем основные из них:
- № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;
- № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях»;
- № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)»;
- № 209-ФЗ от 24.07.2007 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации».
Кто регулирует и контролирует деятельность МФО
Эту задачу выполняют два органа, у каждого из которых свои задачи.
- Министерство финансов РФ занимается разработкой и внедрением правовых и нормативных актов для организации деятельности МФО.
- Центральный банк РФ контролирует выполнение микрофинансовыми организациями требований этих документов, а также выдает и отзывает у них лицензии.
Главная роль у Центрального банка. Именно он контролирует соответствие МФО существующим требованиям, прозрачность их работы и соблюдение прав заемщиков.
Все работающие по лицензии компании Центральный банк вносит в единый государственный реестр микрофинансовых организаций. Это электронная база данных на сайте ЦБ РФ. Из реестра заемщик может узнать, законна или нет деятельность МФО.
Контроль за деятельностью МФО сокращает число нарушений в их работе
За что МФО могут лишить лицензии и исключить из реестра
Назовем четыре основные причины, по которым МФО лишают лицензии и исключают из реестра.
- Собственная инициатива. Такое возможно, если владелец компании принял решение о прекращении деятельности МФО. В этом случае он подает заявление в ЦБ РФ и, если документация микрофинансовой организации в порядке, через 30 дней ее исключат из реестра.
- Неоднократные нарушения правил предоставления займов и прав заемщиков. Такие действия Центральный банк приравнивает к мошенничеству и принудительно лишает МФО лицензии.
- Непредоставление информации или предоставление недостоверной информации Центральному банку.
- Невступление МФО в одну из саморегулируемых организаций (СРО). Это требование обязательно для всех компаний. По сути, СРО является промежуточным звеном между микрофинансовой организацией и Центральным банком. Такие организации нужны, чтобы облегчить Центральному банку контроль за деятельностью МФО.
Все МФО делятся на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании. К ним предъявляют разные требования по размерам капитала и отчетности. Возможности у организаций тоже разные. Более подробно об отличиях между МФК и МКК можно прочитать в этой статье.
МФО могут лишить лицензии по разным причинам. Для заемщика важно вовремя узнать об этом
Что делать заемщику, если МФО лишили лицензии и исключили из реестра
Оговоримся сразу, что микрофинансовая организация обязана известить заемщика об отзыве лицензии и исключении МФО из реестра. Если компания этого не делает, значит она сознательно переходит на нелегальную работу и далее заниматься ею будут правоохранительные органы.
У заемщика может сложиться ошибочное представление, что ему не нужно гасить задолженность, раз МФО исключили из реестра. Логика в этом случае простая: кредитор больше не имеет права предоставлять услуги микрофинансирования, значит и долг возвращать не обязательно.
На самом деле радоваться в этом случае совершенно нечему. Договор займа не исчез. Он продолжает существовать, и его требования обязательны и для заемщика, и для кредитора. Гасить задолженность все равно придется. В такой ситуации ее передадут другой компании, о чем заемщику обязательно сообщат.
Заключение
Нельзя сказать, что лишение МФО лицензии – частое событие. Например, за два последних рабочих дня 2018 года (когда проверяют отчетность) ЦБ исключил из реестра 20 компаний. А весной 2019 года без лицензии осталась одна из крупнейших микрофинансовых организаций «Мани Фанни Онлайн».
Это вовсе не означает, что нужно с подозрением относиться ко всем МФО. Но в вопросах получения займа лучше руководствоваться профессиональными рекомендациями. И это еще одна причина воспользоваться нашим кредитным сервисом.
