Выгодно гасить займы досрочно

«Мотивация взять в долг всегда сильнее желания его вернуть». Это высказывание принадлежит современному российскому афористу Виктору Фрайду. Брать деньги действительно всегда легче, чем отдавать, но такой момент неизбежно наступает. В этой статье мы поговорим о досрочном возвращении займов и перечислим плюсы и минусы такого подхода.

Виды погашения займов

В микрофинансовых организациях применяются две схемы погашения займов:

1. Обычная. При ее использовании погашение задолженности выполняется по графикам, заложенным в договорах. Краткосрочные займы (до зарплаты) длительностью до 30 дней возвращаются одним платежом, в который входит тело займа и проценты по нему. Долгосрочные займы длительностью от 1 месяца до 1 года возвращаются частями. Периодичность оплаты может быть разной: раз в неделю, раз в две недели или раз в месяц.
2. Досрочная. Здесь возможны два варианта:

• При частичном досрочном погашении заемщик вносит регулярный предусмотренный графиком платеж, но его величина больше заложенной в договоре. В итоге весь долг не гасится, но его сумма уменьшается. В этом случае МФО производит перерасчет одним из двух способов:
  • уменьшает размер периодических платежей, оставив неизменным срок погашения займа;
  • уменьшает количество платежей, оставив неизменным их размер.
• При полном досрочном погашении заемщик вносит всю взятую в долг сумму раньше оговоренного договором срока. В этом случае тоже производится перерасчет суммы начисленных процентов, исходя из фактического срока использования заемных средств.

Законно досрочное погашение займа?

Возможность досрочного погашения займа оговорена в нескольких законах. Такое право заемщика описано в статьях 809 и 810 Гражданского кодекса РФ. При этом микрофинансовая организация не должна применять к своему клиенту штрафных санкций.

В статье 12.6 Федерального закона № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» тоже предусмотрена такая возможность. Но есть оговорка: заемщик должен письменно предупредить МФО о намерении досрочно погасить заем не менее чем за 10 дней.

Есть еще один закон, который призван регулировать подобные ситуации, – № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Он предусматривает возможность досрочного возвращения займа в течение 14 дней после его получения без предварительного уведомления микрофинансовой организации.

Досрочное погашение займа – законная процедура

Почему микрофинансовые организации не любят досрочного возвращения займов

Причина проста: МФО теряют прибыль. Ведь заемщик оплачивает только те проценты, которые набежали до момента погашения займа. Но, с другой стороны, компания может выдать эти деньги другому клиенту и заработать.

Как правило, крупные организации не возражают против досрочного погашения займов. Небольшие компании в аналогичной ситуации предпочитают пользоваться принципом: «Лучше синица в руке, чем журавль в небе» и всячески препятствуют досрочному погашению.

Как досрочно погасить заем

Чтобы погасить досрочно заем, нужно подать в МФО заявление установленной формы. Образец должен быть на сайте МФО, а в общих правилах микрофинансовой организации и в договоре прописаны условия досрочного погашения займов.

На что обращать внимание при досрочном погашении займа

При намерении погасить заем досрочно следует обратить внимание на два момента:

1. Каким образом эта процедура прописана в договоре: за сколько дней до даты погашения заемщик должен подавать заявление. Если в договоре прописано 30 календарных дней, то, например, займы до зарплаты не имеет смысла гасить досрочно, потому что максимальный срок их использования как раз 30 дней.
2. Другая ситуация с потребительскими займами или займами на развитие малого бизнеса. Они выдаются на срок до 6 месяцев и до 1 года соответственно (более подробно о видах займов можно прочитать в этой статье). При их досрочном погашении заемщик может получить материальную выгоду.
3. Какая схема погашения задолженности используется микрофинансовой организацией. От этого зависит сумма процентов, которую должен оплатить заемщик.

Здесь возможны два варианта:

1. Аннуитетный способ расчета. Эта схема используется чаще всего, потому что она выгоднее для кредитора. В течение всего срока действия договора заемщик вносит платежи одинакового размера: одна часть идет на погашение займа, вторая – на оплату процентов. Соотношение этих частей в рамках одного платежа непостоянно. В начальный период бо́льшая часть идет на выплату процентов, а в конечный – на погашение займа.
2. Дифференцированный способ расчета. Все платежи разной величины. В этом случае проценты начисляются не на весь долг, а только на его остаток. Соответственно, чем ближе к окончанию срок действия договора, тем меньше платежи. Это выгоднее для заемщика, но нужно учитывать, что размер платежей в начальный период выше, чем при аннуитетном способе расчета.

Последствия досрочного погашения займа

Последствия досрочного погашения займа для заемщика могут быть положительными и отрицательными. Из положительных – экономия на процентах. Из отрицательных – ухудшение кредитной истории. Даже при лояльном отношении к заемщикам кредиторы не любят досрочного погашения. Поэтому, возможно, что при следующем обращении в МФО такому заемщику предложат не самые лучшие условия, например повысят процентную ставку.

Досрочное погашение займа может привести к повышению процентной ставки при последующих обращениях в МФО

Заключение

С одной стороны, досрочное погашение займов может быть выгодным для заемщика и позволит сэкономить ему средства. С другой стороны, статус досрочного плательщика повлияет в худшую сторону на дальнейшее сотрудничество с микрофинансовыми организациями.

На наш взгляд, досрочное погашение лучше использовать только для средне- и долгосрочных займов, которые выдают на потребительские расходы и на поддержку малого бизнеса. Для наиболее распространенных займов до зарплаты этот подход экономии не принесет.