25 июня 2019
Работу микрофинансовых организаций хотят запретить, эта новость распространилась очень быстро и вызвала активное обсуждение. Разберемся, в чем причина и реально ли МФО грозит закрытие.
Кто и зачем хочет запретить работу МФО
Соответствующий законопроект внесла в Госдуму в апреле 2019 года группа депутатов фракции «Справедливая Россия». В документе предлагается отменить действие закона № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Депутаты считают, что МФО – это не инструмент для решения финансовых вопросов, а легкий источник заемных средств, который слишком соблазнителен для населения и является прямой дорогой в долговую яму.
Это уже третья попытка «Справедливой России» запретить МФО, предыдущие две были неудачными. Доля истины в рассуждениях депутатов действительно есть, ведь любой инструмент можно использовать с пользой для себя или во вред. Так же с кредитами или займами. Кому-то средства нужны, чтобы решить важные задачи: купить недвижимость или машину, бытовую технику или средства связи, оплатить обучение или лечение, а кто-то полученные деньги спускает за один вечер в ночном клубе. Второй вариант может привести к долговой яме.
По мнению некоторых депутатов, именно МФО виноваты в том, что россиянам не хватает денег на необходимые покупки
Проценты по займам как повод запретить МФО
Один из аргументов депутатов от «Справедливой России» – высокие процентные ставки в МФО. Так, для потребительских кредитов в банках процентные ставки варьируются в интервале 10–25 % годовых или 0,03–0,07 % в день. В МФО процентные ставки зависят от величины займа, срока погашения и категории заемщика.
В микрофинансовых организациях применяется следующая градация:
- Самая высокая процентная ставка с 01.07.2019 не может превышать 1 % в день. Ее устанавливают для спецзаймов до 10 000 руб. со сроком погашения до 15 дней и займов до зарплаты на сумму до 30 000 руб. со сроком возврата до 30 дней.
- Процентную ставку в 0,3–0,5 % в день устанавливают на потребительские займы. Их размер может доходить до 100 000 руб., а срок погашения – до 6 месяцев.
- Процентную ставку 15–45 % годовых устанавливают для займов на развитие малого бизнеса. Их могут получить в МФО физические лица (до 1 млн руб.). Для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц размер займа увеличен до 5 млн руб. на срок до 1 года.
На величину процентной ставки влияет и категория заемщика. Если ранее он своевременно погашал кредиты или займы, то считается благонадежным клиентом с положительной кредитной историей. Поэтому ему предлагают лучшие условия предоставления займа. Более подробно о процентных ставках можно прочитать в статье.
По приведенным цифрам видно, что величина процентной ставки по займам на развитие малого бизнеса вполне сопоставима с аналогичным показателем для потребительских кредитов в банках. Для краткосрочных займов процентные ставки действительно выше банковских, но в банке получить кредит на 15 или 30 дней, да еще за 15 минут просто невозможно.
По сути, займы в МФО и кредиты в банках – разные ниши на рынке финансовых услуг, которые не перекрывают, а дополняют друг друга. Если нужна небольшая сумма на короткий срок – заемщик идет в МФО, а если требуется крупная сумма на длительный срок – обращается в банк.
По данным Центрального банка РФ, в 2018 году микрофинансовые организации выдали займов на сумму 148,6 млрд руб. Рост по сравнению с 2017 годом составил 32,9 %. При этом подавляющее число займов – 81,4 % получили физические лица.
Аргументы в пользу МФО
Микрофинансовые организации – это самый быстрый и удобный источник заемных средств. По ряду показателей они существенно отличаются от банков.
- У МФО невысокие требования к заемщикам. Заем может получить любой гражданин России старше 18 лет, имеющий постоянную прописку.
- Из документов на получение займа в микрофинансовых организациях нужен только один документ – паспорт гражданина РФ.
- В МФО быстрая процедура оформления. От подачи заявки до получения денег проходит не больше 15 минут.
- Большинство микрофинансовых организаций работают в режиме онлайн. Подать заявку и подписать договор можно на сайте компании.
- МФО предлагают несколько вариантов получения денег: наличными, денежным переводом, на банковскую карту или электронный кошелек.
Микрофинансовые организации, конечно, можно запретить на законодательном уровне. Но что это даст?
Банки не выдают кредиты за 15 минут, и им неинтересна работа с небольшими суммами. Куда же тогда обращаться людям, которым срочно понадобилась небольшая сумма денег? Аналогичная ситуация и с индивидуальными предпринимателями, с которыми банковские учреждения работают неохотно. Значит, таким заемщикам придется идти к частным кредиторам или в нелегальные МФО, соглашаться на жесткие условия кредитования.
Позиция Центрального банка РФ
Центральный банк РФ не поддерживает идею запрета деятельности микрофинансовых организаций. Руководство ЦБ считает, что лучше регулировать деятельность МФО и бороться за уход с рынка нелегально работающих компаний.
Мнение граждан страны
В 2018 году Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ) проводился опрос российских граждан на тему: «Нужны ли микрофинансовые организации в России». Он дал такой результат: 46 % опрошенных считают работу МФО нужной. Большинство из них проживает в селах или небольших городах с населением до 100 000 человек. То есть там, где банков совсем немного.
47 % заемщиков, которые уже пользовались услугами МФО, считают, что микрофинансовая организация помогла им решить денежную проблему. Такая точка зрения – еще одно доказательство, что подобные компании нужны.
Остается надеяться, что вместо запрета МФО депутаты Госдумы найдут более действенные способы, как повысить благосостояние жителей России
Заключение
Любым инструментом нужно уметь пользоваться. Займы в МФО удобны, если речь идет о сравнительно небольшой сумме, которая нужна быстро и на короткий срок. Запрет может привести к резкому увеличению числа нелегальных МФО, но не решит проблему доступности заемных средств.
