Почему в МФО высокая процентная ставка по займам

Знаменитый американский писатель Марк Твен в свое время дал такую характеристику банкирам: «Банкир – это человек, который одолжит вам зонтик в солнечную погоду, чтобы забрать его, как только начинается дождь». Этой фразой он описал одно из обязательных условий работы банков или микрофинансовых организаций: все они требуют плату за предоставление заемных средств. При этом процентная ставка по микрозаймам заметно выше аналогичной характеристики банковских кредитов.

Какой может быть процентная ставка в МФО

Микрофинансовые организации выдают займы трех видов: до зарплаты, потребительские и на развитие малого бизнеса. Для каждого из них установлены свои процентные ставки:

С 01.07.2019 максимальный размер процентной ставки по займам в микрофинансовых организациях не должен превышать 1 % в день.

Чем меньше срок предоставления займа, тем выше процентная ставка в МФО

От чего зависит размер процентной ставки в МФО

Для каждого клиента микрофинансовой организации процентную ставку по займу устанавливают в индивидуальном порядке. Ее размер зависит от четырех параметров:

1. Вида микрозайма. Ориентировочные цифры приведены в таблице выше.
2. Суммы и срока предоставления заемных средств. Здесь зависимость обратная: чем больше сумма и длительнее срок ее предоставления, тем ниже процентная ставка.
3. Категории заемщика. Клиенты МФО могут иметь хорошую или плохую кредитную историю. Первые относятся к благонадежным, и им предлагают минимальные процентные ставки по займам. Заемщики с испорченной кредитной историей такой привилегии не имеют. В дополнение к этому микрофинансовые организации поощряют клиентов, обращающихся повторно, и снижают для них процентные ставки.
4. Вида микрофинансовой организации. Все работающие легально МФО делятся на коммерческие и некоммерческие. Первые для выдачи займов используют собственный и инвестированный капитал. Они работают исключительно для получения прибыли, поэтому процентные ставки в них достаточно высокие. Некоммерческие МФО предназначены для поддержки малого бизнеса. Они получают средства из госбюджета под 0 % и могут выдавать займы под 15–20 % годовых. При этом такие организации работают исключительно с индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами.

Процентные ставки в банках и МФО

Мы можем сравнить процентные ставки в банках и микрофинансовых организациях. За средний показатель для банковских учреждений можно принять 20 % годовых. Для определения величины процентной ставки в день воспользуемся следующей формулой:

С_д = С_г : 12 : 30

где, С_д – процентная ставка в день,

С_г – годовая процентная ставка,

12 – количество месяцев в году,

30 – количество дней в месяце.

В результате мы получим:

С_д = 20 : 12 : 30 = 0,06

Получается, что ставки микрофинансирования намного выше банковских: в МФО – 0,3–1,5 % в день, а в банках – 0,06 % в день.

Почему процентные ставки в МФО выше банковских

Чтобы понять, почему процентные ставки в микрофинансовых организациях выше банковских, нужно сравнить особенности их работы:

Параметр	Банк	МФО
Сумма кредита или займа	Размер кредита ограничивается только внутренней политикой банка	Зависит от вида займа, но не может превышать 1 000 000 руб.
Срок погашения задолженности	Для потребительских кредитов – от 1 года до 7 лет	Зависит от вида займа. Наибольшей популярностью пользуются займы до зарплаты со сроком погашения 14–30 дней
Необходимый для оформления комплект документов	· Минимальный перечень: - паспорт; - справка о доходах 2-НДФЛ; - СНИЛС; - копия трудовой книжки	Паспорт
Срок рассмотрения заявки	· До 5 дней. Банки очень щепетильно подходят к проверке потенциальных заемщиков	Не более 15 минут. МФО чаще всего проверяют только анкетные данные заемщиков по ускоренной программе
Режим работы	· Офлайн. Для подачи заявки, оформления договора и получения кредита в обязательном порядке понадобится приходить в банковское отделение	Онлайн. При наличии доступа к интернету оформить заявку, подписать договор и получить деньги можно не выходя из дома
Способ получения денег	· На банковский счет	Любой удобный способ: - наличными; - денежным переводом; - на банковскую карту; - на электронный кошелек
Работа с клиентами, имеющими испорченную кредитную историю	· Банки не работают с заемщиками, имеющими плохую кредитную историю	МФО работают с заемщиками, имеющими плохую кредитную историю, но сумма займа и срок его возврата в этом случае ограничены (более подробно можно прочитать в этой статье)

Получается следующая картина:

• Банки предпочитают выдавать кредиты на крупную сумму и на длительный срок. Для оформления договора они требуют солидный перечень документов, подтверждающий финансовую состоятельность клиентов. Потенциальных заемщиков банки проверяют длительно, очень тщательно, и при наличии плохой кредитной истории на кредит рассчитывать не стоит. Чтобы оформить договор, клиенту придется лично и не один раз прийти в банковское учреждение.
• МФО специализируются на выдаче займов на небольшую сумму и на короткий срок. Для оформления договора им нужен только паспорт. Проверку потенциальных заемщиков выполняют очень быстро, и на заем можно рассчитывать, даже имея плохую кредитную историю. Для оформления договора и получения денег вовсе не обязательно приходить в офис микрофинансовой организации.

Такая разница в подходах к выдаче заемных средств и является причиной отличия процентных ставок. МФО значительно лояльней относятся к клиентам и максимально упрощают процедуру получения займов, но они намного больше рискуют не получить назад свои деньги. При этом основная специализация микрофинансовых организаций – краткосрочные займы. Заработать на них при низких процентных ставках не получится, а банки кредитов на несколько дней или месяцев не выдают вовсе.

В итоге получается, что у банков и МФО абсолютно разные категории заемщиков: в банки обращаются за крупными суммами на длительный срок, а в микрофинансовые организации – за небольшими суммами на короткий срок.

Получить заемные средства можно как в банке, так и в МФО. Для принятия окончательного решения важно учитывать цели получения займа

Заключение

Суммируя все сказанное выше, мы можем назвать две причины более высоких процентных ставок в МФО:

1. Высокий риск невозвратов выданных займов.
2. Низкая рентабельность краткосрочных кредитов.

В подтверждение этому можно отметить, что займы для поддержки малого бизнеса в микрофинансовых организациях выдают примерно на тех же условиях, что кредиты в банках.