16 мая 2019
Иногда человеку нужна совсем небольшая помощь, чтобы встать на ноги и улучшить свое материальное положение. В этом убедился американский профессор Мухаммад Юнус, когда в 1974 году участвовал в борьбе с голодом в своей родной стране – Бангладеш. Гражданам, желающим наладить свой бизнес, он давал в долг суммы в пару-тройку десятков долларов и видел, как эти скромные деньги помогали выкарабкаться из бедности целым семьям. Такова история возникновения микрокредитов – маленьких займов на короткие сроки.
Развитие микрофинансирования в мире
В 1983-м Юнус основал особый банк Grameen, предназначенный для микрокредитования малообеспеченных слоев населения, ведь обычные банковские учреждения не были заинтересованы в выдаче мелких сумм, да еще и с большим риском невозврата. Деятельность Grameen была столь успешна, что профессор получил в 2006 году Нобелевскую премию – за развитие теории о микрокредитовании как возможности для бедняков стать предпринимателями. Сегодня в мире действует более 7 тысяч организаций, дающих взаймы малые суммы.
С помощью микрокредита можно начать, например, швейный бизнес
Когда появились микрозаймы в нашей стране?
Первые МФО в России возникли еще в середине лихих девяностых. Это было сложное время: госбюджетные предприятия и учреждения месяцами не выплачивали зарплату, и люди пытались создавать свой маленький бизнес. На его развитие, а также просто на «покушать» нужны были деньги, впрочем, настолько небольшие, что банки не хотели с этим связываться. И, по законам рыночной экономики, спрос породил предложение – появились компании, дающие взаймы скромные суммы.
Легализация микрокредитования в России
Законодательной базы у микрофинансирования в нашей стране долгое время не было. Все происходило, что называется, на свой страх и риск – как со стороны заемщиков, так и со стороны заимодавцев. К 2002-му такой вид кредитования вошел в более-менее цивилизованное русло: при содействии Агентства США по международному развитию заработал Российский микрофинансовый центр.
Но в полной мере эта деятельность была легализована только с принятием соответствующего закона – № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В этом документе прописаны самые разные аспекты: требования к учредителям подобного бизнеса, права и обязанности заемщика, обязательность страхования рисков и т. д.
Данный закон сыграл значительную роль в истории микрозаймов в России. Он существенно улучшил положение заемщиков, поскольку:
- помог отсечь криминализированные структуры, как не соответствующие прописанным требованиям;
- защитил от недобросовестных заимодателей, поскольку обязал МФО предоставлять информацию о размере и сроках выплат до заключения договора;
- ограничил максимальные размеры процентов и пени;
- гарантировал возможность досрочного погашения долга без дополнительных комиссий при соблюдении определенных условий.
Что происходило дальше?
Очередной виток развития микрофинансирования в России начался в 2011-м, когда был утвержден порядок ведения госреестра МФО. В этот список включают только соблюдающие требования закона организации. Публикуется реестр на сайте Банка России, где с ним может ознакомиться любой желающий взять заем, чтобы убедиться в том, что не столкнется с нелегальным заимодавцем, который выставит непомерные проценты или будет внезапно менять условия выплат.
Такой документ есть у каждой легально работающей МФО
В 2015-м в закон № 151-ФЗ были внесены поправки, нацеленные на усиление контроля над деятельностью заимодателей. Согласно им с 29 марта 2017-го все МФО были разделены на два вида – микрофинансовые (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Различаются МФК и МКК, прежде всего, по величине выдаваемых сумм: первые имеют право давать взаймы до 1 миллиона рублей, а вторые – только до 500 000 рублей.
Российские перспективы развития
В январе 2019 года вступили в силу очередные изменения в микрофинансовом законодательстве. Они направлены на уменьшение максимального размера выплат и ограничение ежедневного процента. Так что для потребителя пользование микрокредитами станет более выгодным.
К тому же подобные ужесточения правил для заимодателей позволят отсеять слабые компании и оставить на рынке самые опытные и надежные организации, которые сделают акцент на онлайн-кредитовании. Это опять-таки будет работать в пользу заемщиков: возможность получить через интернет займ на карту сделает займы доступными для жителей не только мегаполисов, но и любого уголка страны.
