28 декабря 2018
«Нет ничего более полезного для нервов, чем побывать там, где никогда не был», – так говорила о путешествиях русская поэтесса Анна Ахматова, отмечая их важность. Поездки в другие страны действительно познавательны и интересны. Они позволяют расширить свой кругозор, увидеть, оценить и сравнить архитектуру, культуру, менталитет, национальную кухню и другие особенности разных народов. Уровень развития микрофинансирования и его назначение тоже являются критериями оценки других стран.
Микрофинансирование в разных странах мира
Микрофинансирование успешно работает во многих странах мира.
Индия
Индия способна удивить любого путешественника. Особый подход здесь практикуется и к микрофинансированию. Подавляющее большинство МФО в этой стране расположено в сельской местности. Они специализируются на выдаче займов крестьянам для развития сельскохозяйственной деятельности. Чтобы иметь возможность ими пользоваться, необходимо состоять в одной из групп взаимопомощи. В пределах страны их насчитывается около 1,4 млн. В каждой из групп должно быть не более 20 человек. Они аккумулируют деньги в общей кассе, из которой и гасят займы, выдаваемые МФО. Максимальный размер процентной ставки составляет 26 % годовых.
Главная задача МФО в Индии – борьба с бедностью
Испания
В Испании толчок к развитию микрофинансирования дал экономический кризис в 2009 году. Этот инструмент позволил снизить уровень безработицы и долги по ипотеке. Общее число МФО в стране – около 30. Наибольшее их количество сосредоточено в Барселоне и Мадриде. Средний размер процентной ставки по займам составляет 1,1 % в день.
Германия
В Германии микрокредитование финансируется государством. Для этой цели создан специальный фонд. Займы в основном выдают банки. Они работают как с рядовыми гражданами, так и с предпринимателями. Помимо банков, есть и МФО. Они специализируются на выдаче очень коротких займов, длительность которых составляет всего несколько дней. Процентные ставки по ним варьируются в достаточно широком диапазоне: от 1,5 до 4,5 % в день.
Польша
Польский рынок микрокредитования считается одним из самых развитых не только в Европе, но и в мире. Здесь работает около 60 МФО. Самыми крупными из них являются Twino, Wonga, Kreditech, Сreamfinance и 4finance. Процентные ставки по займам варьируются в пределах 1,6–2,0 % в день. Чаще всего услугами МФО пользуются заемщики с испорченной кредитной историей. При этом процент согласования заявок очень близок к 100 %.
Великобритания
Великобритания – еще одна страна с хорошо развитым уровнем микрокредитования. В ней зарегистрировано порядка 250 МФО. Наиболее крупными и известными компаниями считаются Cheque Centre и Wonga. Им принадлежит около 40 % рынка микрокредитования.
Деятельность МФО контролирует Управление по финансовому регулированию и надзору (Financial Services Authority (FSA)). Им установлен предельный размер процентной ставки на уровне 0,8 % в день. Есть еще одно интересное ограничение: размер всех начисленных штрафов в случае просрочки не может превышать величину займа.
В развитых странах микрофинансовые организации помогают формированию среднего класса
США
Экономика США считается крупнейшей в мире, но и здесь микрокредитование хорошо развито и пользуется спросом. Интересной особенностью является то, что деятельность МФО разрешена не во всех штатах. Всего в стране работает около 400 МФО. Самой известной микрофинансовой организацией считается LendUp.
Основными клиентами МФО являются представители латиноамериканского населения страны. Величина процентных ставок в разных штатах может заметно различаться. В среднем микрозаймы выдают под 1,6 % в день. Размер займа, как правило, варьируется в интервале от $500 до $5000. Чаще всего его выдают на срок от 3 до 14 дней. В случае просрочки МФО имеет право начислять пеню, равную удвоенному размеру ежедневной процентной ставки.
Россия
В России действует около 2000 микрофинансовых организаций. Их деятельность регулируется несколькими законами. Основным считается № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Работу МФО контролирует Центральный банк РФ. На его сайте представлены все действующие компании.
На сегодняшний день общий кредитный портфель микрофинансовых организаций превышает 85 млрд руб. Наибольшей популярностью в них пользуются займы «до зарплаты». Их размер – до 30 000 руб., а срок действия договора – до 30 дней. Процентная ставка в разных МФО может варьироваться от 1 до 4 % в день. Подробней о работе микрофинансовых организаций можно прочитать в этой статье.
Основные различия в работе МФО за рубежом и в России
Работа микрофинансовых организаций в зарубежных странах (прежде всего в Великобритании и США) и России имеет ряд различий. Основные из них следующие:
- В Великобритании и США не проводится скоринг (проверка кредитоспособности) заемщиков. Вместо этого от клиентов требуется обязательная регистрация в системе электронных платежей PayPal. Через нее идут все основные взаиморасчеты, включая выплату заработной платы. В итоге PayPal позволяет контролировать материальное состояние заемщика и способна обеспечить своевременное погашение долга. В России платежные системы на таком уровне не работают. Это одна из причин того, что у нас уровень просрочки близок к 50 %. С другой стороны, российские МФО могут более гибко строить свою работу. Так, заем могут выплатить наличными, денежным переводом, на банковскую карту или на электронный кошелек.
- В России, Великобритании и США заметно различаются размеры займов. Их максимальный размер в нашей стране – 1 млн руб. в Великобритании – около 2,5 млн руб., а в США – порядка 350 тыс. руб. При этом, как показывает практика, чаще всего в России берут займы размером не более 50 000 руб., в Великобритании и США – ориентировочно $2000.
- Сроки выдачи займов тоже различаются. У нас максимальная длительность действия договора – 12 месяцев. В Великобритании – 10 месяцев, в США – 24.
- Средний срок возврата займов в России (с учетом потребительских займов и на развитие малого бизнеса) составляет 3–4 месяца. Для США и Великобритании аналогичный срок значительно меньше – 1–2 месяца.
- В России микрокредитование используют в основном для личных целей. В Европе и США предпочтение отдают бизнес-микрокредитам. Их доля в портфеле МФО составляет примерно 70 %.
Заключение
Как видно из этого обзора, микрофинансовые организации существуют и успешно работают как в развитых, так и в развивающихся странах мира. Они позволяют решить две задачи: бороться с бедностью и способствовать становлению среднего класса. Сегодня МФО охватывают только около 5 % потенциальных клиентов, но суммарный портфель микрокредитов уже превысил $100 млрд. Учитывая максимальную доступность займов, выдаваемых микрофинансовыми организациями, они точно будут востребованы еще не один год.
