Кто контролирует деятельность МФО

Однажды в известном польском общественно-политическом журнале «Пшекруй» был напечатан шутливый рекламный слоган банкиров. Звучал он так: «Кредитуем всех старше 100 лет, у кого есть родители». Так в юмористической форме журналисты подчеркивали сложность оформления кредитов в банках. Их и сейчас получить непросто. В этом плане МФО значительно удобней, но и такие организации нельзя оставлять без контроля.

Как регулируют деятельность МФО

Деятельность МФО регулируется несколькими Федеральными законами. Среди них:

• № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В этом законе изложены основные требования к МФО. Если компании им соответствуют, они получают свидетельство (лицензию) и их вносят в Государственный реестр.
• № 209-ФЗ от 24.07.2007 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации». Этот документ требует от МФО предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию об условиях предоставления займов.
• № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях». В этом законе заложено требование к МФО об обязательной передаче информации о заемщиках в бюро кредитных историй.
• № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». В нем перечислены права и обязанности МФО и заемщиков.
• № 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Этот документ делит микрофинансовые организации на два вида – микрокредитные (МКК) и микрофинансовые (МФК) компании – и ограничивает размер процентов, начисляемых на просроченные займы.

МФК и МКК относятся к микрофинансовым организациям, но имеют разные возможности

Чем отличаются МКК и МФК

Статус микрофинансовых компаний выше, чем микрокредитных. При этом и контролируют их строже. Например, такие компании ежегодно должны проводить независимый финансовый аудит своей деятельности и предоставлять отчет Центральному банку. Кроме того, ЦБ выполняет инспекторские проверки деятельности МФК. Подробней о сходствах и различиях МФК и МКК можно прочитать в этой статье.

Зачем МФО разделили на МКК и МФК

В России функционируют как крупные микрофинансовые организации, в которые обращаются сотни клиентов ежедневно из разных городов, так и мелкие компании, работающие исключительно в пределах поселков или небольших городков. Регулировать одинаково их деятельность просто нелогично. Такие организации находятся в разных весовых категориях, а суммы денег, которыми они оперируют, несравнимы.

К микрокредитным и микрофинансовым компаниям предъявляют разные требования. Надзор и регулирование их деятельности тоже выполняют по-разному. После разделения на два вида крупные компании получили возможность развиваться, но только при соблюдении определенных правил, а с мелких сняли лишнюю регуляторную нагрузку и упростили им работу, но одновременно ограничили ряд возможностей.

Конечная же цель всего этого процесса – очистить рынок от недобросовестных организаций, создав четкую систему правил и требований.

Одна из основных задач Центрального банка – борьба с нелегальными МФО

Кто регулирует деятельность МФО

Деятельность МФО регулируют два органа: Министерство финансов РФ и Центральный банк РФ. Министерство финансов отвечает за разработку и внедрение правовых и нормативных актов, которые касаются деятельности микрофинансовых организаций. Центральный банк контролирует их выполнение, а также выдает и отзывает лицензии на право заниматься микрофинансовой деятельностью.

Почему МФО контролирует Центральный банк

Мы можем назвать несколько причин:

• Важнейшей из них является ограничение процентов, которые МФО могут начислять на просроченные займы. Ранее они могли доходить просто до астрономических сумм. В результате микрофинансовые организации получали колоссальные прибыли, а их клиенты попадали в безнадежную долговую яму. Сейчас ситуация изменилась. С 1 января 2017 года МФО могут начислять проценты только до тех пор, пока их сумма не достигнет трехкратной суммы займа. Превысить этот порог они не могут. Аналогичная ситуация со штрафами и пенями. Так, единовременный штраф не может превышать 20 % от оставшейся суммы долга, а пени – 0,1 % годовых от суммы долга.
• Еще одна важная причина – правильная идентификация заемщиков. Это касается займов, выдаваемых через интернет. Ошибки МФО в идентификации позволяли мошенникам получать займы, используя чужие персональные данные. Сейчас идентификацию заемщиков компании могут выполнять через партнерские банки. Это хорошая защита от мошенников, но такая возможность есть только у МФК. МКК должны проводить проверку заемщиков самостоятельно.
• Центральный банк контролирует устойчивость микрофинансовых организаций, их соответствие существующим требованиям и прозрачность работы. Для оценки используют семь критериев. Если МФО им не соответствует, ее лишают лицензии и исключают из Государственного реестра.

Заключение

Итак, контролирующим органом для МФО является Центральный банк, а главные цели, которые он преследует, – соблюдение микрофинансовыми организациями правил ведения подобной деятельности и устранение с рынка нелегально работающих компаний.

Для заемщиков такой контроль однозначно выгоден. Во-первых, уменьшается финансовый аппетит МФО и они не могут начислять проценты до бесконечности. Во-вторых, снижается риск связаться с мошенниками. В-третьих, работа МФО становится понятней и прозрачней, а заемщик теперь точно знает, что должно быть отражено в договоре займа. В результате сотрудничество с МФО становится проще и выгодней.