Кредитный скоринг: что это и как он работает?

Каждый желающий взять микрозаем должен предварительно заполнить анкету. Бытует мнение, что такое действие необходимо для отслеживания кредитной истории. Оказывается, не только: МФО и банки на основе полученной информации проводят оценку финансовой репутации человека и вероятности возврата им заемных денег. А помогает в этом метод под названием кредитный скоринг.

Что это такое?

Данный метод основывается на утверждении, что люди с одинаковыми социальными характеристиками склонны и вести себя одинаково. Для просчета вероятного финансового поведения банки и МФО используют специальные программы, которые учитывают множество показателей: пол, возраст, образование, место работы, семейное положение и пр. Это и есть кредитный скоринг.

Такая программа проводит анализ статистической информации и присваивает потенциальному заемщику определенный рейтинг, исходя из его персональных данных. Поясним на примере. Женщины с большей ответственностью относятся к выплате кредита, поэтому представительница слабого пола получит к рейтингу, условно говоря, плюс 20 баллов, а мужчина – только 15. Люди среднего возраста, как правило, склонны без нарушений выполнять финансовые обязательства, поэтому скоринг добавит 35-летнему на 10 баллов больше, чем 22-летнему.

Чем больше размер займа, тем тщательнее будут изучать предоставленную информацию

Какие показатели имеют значение при оценке кредитоспособности заемщика

• Пол. Как уже упоминалось, к женщинам больше доверия.
• Возраст. Наиболее благоприятный – от 30 до 45 лет. А молодежь до 25 и пенсионеры получают самые низкие баллы.
• Трудовой стаж. Чем больше – тем лучше. Считается, что трудящийся человек полнее понимает значение слов «дисциплина» и «обязательства».
• Семейное положение. Те, кто в браке, оцениваются как более ответственные.
• Наличие детей. Если они есть, в глазах заимодателя это минус, поскольку увеличивает финансовую нагрузку на заемщика.
• Образование. Чем выше его уровень, тем больше социальная ответственность индивида. Человек с высшим образованием при взятии займа на карту или банковский счет, как правило, уже имеет четкий план его возврата.
• Наличие недвижимости, автомобиля и т. п. Это добавляет баллов к рейтингу, так как делает возможным обратить взыскание долгов на имущество заемщика.
• Кредитная история. Данный показатель имеет большой вес, ведь наличие несвоевременных платежей и невыплаченных займов способно перечеркнуть любые другие преимущества заемщика.

Можно ли улучшить свои показатели

Клиенты банков и МФО часто задаются вопросами: какой должен быть рейтинг по кредитному скорингу, сколько баллов надо набрать для получения займа? Однако финансовые организации держат подробности подсчета в секрете – дабы избежать подтасовок со стороны заемщиков.

Даже очевидные показатели не всегда срабатывают как ожидается, ведь при начислении баллов учитывают, например, особенности местности проживания. Так, если в городе успешно работает крупный завод, обеспечивающий своему персоналу достаточно высокие заработки, то его рабочий будет иметь больший рейтинг, чем, скажем, преподаватель местного вуза.

Не пытайтесь исказить данные о себе – попадете в черный список заемщиков

Единственное, что точно улучшит оценку финансовой репутации, – это исправление плохой кредитной истории. Она может быть испорчена не только в результате невыплаты предыдущих займов, но также из-за действий мошенников или невнимательности работников МФО. Поэтому перед заполнением анкеты на получение микрокредита следует ознакомиться с информацией на себя, которая хранится в бюро кредитных историй. И в случае выявления неточностей или ошибок срочно заняться их исправлением.

Бывает, что и самый положительный гражданин не получает кредит в выбранном учреждении – возможно, в данный момент оно просто не работает именно с такой категорией клиентов. Но, чтобы обезопасить себя от отказа, не стоит подавать анкеты сразу в несколько банков или МФО, ведь даже неодобренные заявки фиксируются в бюро кредитных историй, и, если их много, это вызывает подозрение в мошенничестве.

Лучше всего подавать заявку через сервис по подбору займов, такой как «Монеткин», – здесь ее увидят сразу десятки заимодателей, и те, которые готовы одолжить средства такому клиенту, точно откликнутся.