Как рассчитать кредитную нагрузку

Кредитная нагрузка – это совокупность всех обязательств клиента перед банками и МФО. Нагрузкой этот показатель назван неспроста, так как он показывает реальное положение дел с семейным бюджетом.

Высокий уровень кредитной нагрузки – тяжелая ноша для семьи и повод задуматься об ограничении трат

Для чего рассчитывают кредитную нагрузку

Этот показатель помогает финансовым организациям оценить уровень платежеспособности потенциального заемщика и принять решение об одобрении кредита.

В банках расчет кредитной нагрузки – обязательная процедура для всех случаев кредитования. С конца 2019 года этот показатель должны просчитывать и в МФО.

Комитет Госдумы по финансовому рынку разрабатывает законопроект, ограничивающий уровень финансовой нагрузки заемщиков. Согласно новому закону, финансовая организация не сможет выдать кредит клиенту, у которого размер задолженностей составляет 50 % совокупного дохода семьи.

По данным БКИ «Эквифакс», сейчас россияне в среднем тратят на выплату кредитных долгов 40 % бюджета. Комфортным считается показатель – 35–40 %, предельным – 50–60 %.

Уровень кредитной нагрузки лучше рассчитать самостоятельно до обращения в банк или МФО. Так вы реально оцените свое финансовое положение и примете взвешенное решение о новом кредите.

Кредитную нагрузку несложно рассчитать самостоятельно

Самостоятельный расчет будет точнее, чем банковский, потому что вы сможете принять во внимание все официально неучтенные займы: долги родственникам, знакомым, другим частным лицам. Если уровень кредитной нагрузки свыше 60 % – это повод задуматься о реструктуризации долгов и отказаться от новых займов.

Как рассчитать кредитную нагрузку

Есть три основных способа расчета.

1. Вычислить процентное соотношение выплат по кредиту к семейному доходу. Допустимый показатель не более 50 %.

Сумму всех кредитных обязательств разделите на совокупный месячный доход семьи и умножьте на 100 %.

Пример. Ежемесячный доход мужа – 40 000 рублей, жены – 25 000 рублей. Общий месячный платеж по кредитным обязательствам 15 000 рублей. Считаем: 15 000 / (40 000 + 25 000) х 100 % = 23,1 % – допустимый уровень кредитной нагрузки.

2. Рассчитать кредитную нагрузку с учетом обязательных ежемесячных платежей. Допустимый показатель не более 80 %.

Здесь используют не общий доход, а тот, что остается после вычетов:

• коммунальных платежей;
• расходов на питание, образование, лечение и т. п.;
• долгов частным лицам.

Финансовые учреждения обычно используют усредненный показатель ежемесячных расходов, так как определить точный для конкретной семьи сложно.

При самостоятельном расчете вычислить сумму расходов не трудно, потому что мы точно знаем, сколько и куда тратим. После оплаты всех расходов и погашения задолженности по кредиту в семье должны оставаться деньги. Естественно, чем показатель кредитной нагрузки ниже, тем лучше.

Пример. Совокупный семейный доход – 65 000 рублей, платеж по кредиту – 15 000 рублей плюс обязательные ежемесячные расходы – 30 000 рублей. Рассчитываем кредитную нагрузку: 15 000 / (65 000 – 30 000) х 100 % = 42,8 % – приемлемый уровень.

Если вы планируете взять новый кредит, желательно рассчитать кредитную нагрузку по второму способу. Он точнее отображает реальную финансовую ситуацию.

3. С учетом количества членов семьи.

Некоторые финансовые учреждения при расчете кредитной нагрузки принимают во внимание количество членов семьи и норму расхода на одного человека (прожиточный минимум). Такая методика точнее характеризует реальное положение дел. Желательно, чтобы уровень финансовой нагрузки в этом случае также не превышал 80 %.

Пример. Совокупный доход мужа и жены – 65 000 рублей, платеж по кредиту – 15 000 рублей. В семье еще двое детей. Возьмем минимальную величину прожиточного минимума по России на одного человека – 8000 рублей. Тогда: 15 000 / (65 000 – 8 000 х 4) х 100 % = 45,5 % – приемлемый уровень.

Чем ближе уровень кредитной нагрузки к 100 %, тем хуже финансовое положение семьи и ниже шанс получить кредит. Для заемщика показатель кредитной нагрузки – уверенность в том, что он сможет погашать кредит, для финансовых учреждений – подстраховка от проблем с выплатами по кредиту.