27 марта 2019
Известный немецкий философ и ученый XVIII века Георг Лихтенберг однажды сказал: «Если вы окажете сто услуг и один раз откажете, будут помнить только отказ». Замечание остроумное и вполне справедливое. А какие могут быть последствия для заемщика, если отказаться от займа в микрофинансовой организации?
Какими могут быть причины отказа
Займы в микрофинансовых организациях удобны, когда деньги необходимы не через неделю или месяц, а прямо сейчас. Заемщик с положительной кредитной историей может получить их уже через 10-15 минут после подачи заявки. Но в некоторых случаях потенциальные клиенты МФО меняют свое решение. Мы можем назвать несколько таких ситуаций:
- Необходимость в получении займа отпала. Это возможно, если заемщик отказался от предполагаемой покупки или нашелся другой источник денег.
- Условия предоставления займа оказались невыгодными. Такая ситуация возможна, если заемщику поступило предложение от другой микрофинансовой организации и условия предоставления займа в ней оказались лучше.
- У заемщика появились финансовые проблемы, которые не позволят обслуживать заем.
Обстоятельства могут сложиться так, что заемщик вынужден будет отказаться от займа
Обязаны ли МФО сотрудничать с бюро кредитных историй
Микрофинансовые организации обязаны передавать информацию о заемщиках в бюро кредитных историй (БКИ). Такое требование заложено в законе № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях». Поэтому любые нарушения взятых на себя обязательств отражаются в кредитной истории.
Когда можно отказаться от займа без последствий
Для получения займа потенциальный заемщик должен подать заявку на сайте или в офисе микрофинансовой организации. Затем она должна быть одобрена, и уже после этого заемщик подписывает с МФО договор. Если договор еще не подписан, то клиент микрофинансовой организации пока не взял на себя никаких финансовых обязательств. Соответственно, на этой стадии можно совершенно без опасений отказываться от займа. Это никак не ухудшит кредитной истории.
Информацию о поданной заявке МФО все равно должны передавать в бюро кредитных историй. В результате в кредитной истории заемщика появится запись о том, что ему была одобрена заявка, но он не воспользовался предложением. Оговоримся сразу: далеко не все МФО настолько скрупулезно передают информацию в БКИ. Как правило, об отказе от займа до заключения договора они в бюро кредитных историй не сообщают.
Что делать, если договор займа уже подписан
Статья 807 «Договор займа» Гражданского кодекса РФ (часть вторая) гласит: «Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу».
Соответственно, заемщик может отказаться от займа и на этой стадии, если деньги им еще не получены. Это подтверждается статьей 821 «Отказ от предоставления или получения кредита» Гражданского кодекса РФ (часть вторая). При этом важно успеть уведомить микрофинансовую организацию о принятом решении. В такой ситуации последствий для кредитной истории, как и в предыдущем случае, не будет.
Если договор подписан, но деньги не получены, от займа можно отказаться без последствий для своей кредитной истории
Что делать, если договор подписан и деньги получены
Если договор подписан и деньги переданы заемщику, то отказаться от займа без последствий не получится. Даже если вернуть всю сумму в этот же день, микрофинансовая организация вправе потребовать уплаты процентов за один день использования займа в соответствии с условиями договора.
Отказавшись оплатить их, заемщик создает просрочку. Соответственно, он сразу переходит в категорию «неплательщиков», микрофинансовая организация передает эту информацию в бюро кредитных историй, и кредитная история становится отрицательной.
Единственный правильный выход в такой ситуации – погасить заем досрочно. Такая возможность предусмотрена законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Он допускает досрочный возврат займа в течение 14 дней после его получения без предварительного уведомления микрофинансовой организации. Единственный минус – проценты за фактическое время, которое пройдет с момента получения до возврата денег, все-таки придется заплатить. Более подробно о досрочном погашении займов можно прочитать в этой статье.
Особенности процедуры отказа от займа
Следует учитывать, что в разных микрофинансовых компаниях приняты свои правила отказа от займов. Самый простой вариант, когда заемщик планирует получить деньги наличными в офисе микрофинансовой организации. Вместо этого можно сразу написать заявление об отказе.
В некоторых МФО, работающих в режиме онлайн, есть возможность в личном кабинете отслеживать статус заявки. Если она находится на стадии рассмотрения, проверки или обработки, от займа можно отказаться, направив соответствующее сообщение в службу поддержки. Когда из статуса заявки становится понятно, что деньги уже перечислены, отказываться уже поздно.
Ряд микрофинансовых организаций работает в автоматическом режиме. После подписания договора отменить выдачу займа в них уже невозможно. В этом случае остается только досрочное погашение.
Заключение
Отказаться от займа без последствий для своей кредитной истории можно, но делать это нужно только на определенных этапах. Даже если вы уже успели получить деньги, это не является безвыходной ситуацией: заем можно вернуть досрочно с минимальными финансовыми издержками.
