Что выбрать: микрозаем или кредитную карту?

Российский юморист Стас Янковский однажды остроумно подметил: «Деньги помогают человеку жить, а много денег помогают ему не давать это делать другим». Мы умолчим о том, что некоторые состоятельные граждане воспринимают вторую часть этого высказывания как руководство к действию. Поговорим об обычных людях. Деньги действительно нужны всем, и их всегда не хватает. Соответственно, помимо основного источника доходов должен быть резервный. В рамках этой статьи мы рассмотрим два из них: микрозаем и кредитную карту.

Назначение

Оба эти инструмента – микрозаем и кредитная карта – дают доступ к деньгам финансового учреждения. Конечно, он ограничен определенной суммой, а использованные деньги заемщику придется вернуть с процентами. Из этого краткого описания можно сделать вывод, что микрозаем и кредитная карта служат для решения схожих задач.

Микрозаем

Микрозаймы предоставляют микрофинансовые организации. Они могут быть нескольких видов, но самыми популярными являются займы до зарплаты. Их величина не превышает 30 000 руб., а срок погашения – 30 дней. Микрозаймы можно получать любым удобным способом: наличными, денежным переводом, на банковскую карту или на электронный кошелек.

При этом потенциальный заемщик должен соответствовать минимальному набору требований: быть не моложе 18 лет, иметь постоянную прописку и гражданство РФ. Заполнение заявки на получение займа занимает около 15 минут, а деньги можно получить уже через час. Выдаются они в среднем под 2 % в день.

Более подробно о микрозаймах, их видах и особенностях вы можете прочитать в этой статье.

По скорости предоставления микрозаймы однозначно являются лидерами

Кредитная карта

Кредитная карта считается одним из самых популярных банковских продуктов. Работает он следующим образом.

Банк авансом зачисляет на нее деньги. Дальше собственник кредитной карты может тратить их по своему усмотрению. Например, ежедневно рассчитываясь в магазинах или сделав одну крупную покупку. Банку он должен будет вернуть их с процентами через оговоренное в договоре время. Эта часть описания мало отличается от микрозаймов. На самом деле различий у них достаточно:

• Банки выдвигают более жесткие требования к заемщику. Стандартный набор выглядит так: возраст не менее 21 года, стаж работы не менее 1 года и доход не менее 20 000 руб.
• Для получения кредитной карты одного паспорта будет мало. Понадобится СНИЛС и справка 2-НДФЛ для подтверждения размера доходов. Кроме того, банк может потребовать документы на движимое и недвижимое имущество, а заемщик должен обладать положительной кредитной историей.
• Процедура оформления кредитной карты тоже сложней. Клиенту придется заполнить подробную анкету с указанием личных данных, семейного положения, материального достатка, личных и рабочих телефонов. После этого служба безопасности банка проведет проверку предоставленной информации. Это может занять от 1 до 5 дней.
• Разброс процентных ставок по кредитным картам очень широк. Для хорошо зарекомендовавших себя клиентов в разных банках он может стартовать от 7,5 % до 31 %. Для новых заемщиков эти цифры, конечно, выше.

Преимущества и недостатки кредитных карт

Можно выделить следующие преимущества:

• При использовании кредитной карты проценты будут начислять не сразу после ее получения на руки (как в случае с микрозаймами), а только после первых трат. Соответственно, если кредитные деньги так и не понадобятся, то и платить ни за что не придется. Но денежная подстраховка у вас всегда будет.
• Процентные ставки за использование кредитной карты ниже, чем в МФО. Дополнительно к этому банки практикуют льготные периоды кредитования. Это значит, что если клиент возвращает деньги в установленный период (например, 30 дней), то проценты он не платит и кредитной картой пользуется бесплатно.
• Кредитные карты являются револьверными. То есть установленным на них лимитом можно пользоваться неограниченное количество раз без заключения новых договоров. Главное – не забывать пополнять карту.
• Гасить задолженность можно частями с удобной клиенту периодичностью. Желательно, конечно, укладываться в льготный период.
• При активном использовании кредитной карты клиенту начисляют бонусные баллы или предоставляют дополнительные скидки. За счет этого можно добиться частичной экономии средств.

Из недостатков следует подчеркнуть:

• Кредитная карта подходит для безналичных расчетов, но абсолютно неудобна для обналичивания денег. В этом случае клиент теряет до 10 % в виде комиссии.
• Вся процедура ее оформления и получения достаточно длительная. Если в МФО можно получить заем за 1 час, то на кредитную карту придется потратить до 5 дней.
• Некоторые услуги по кредитным картам могут быть платными. Например, смс-информирование.

Кредитными картами пользуются многие, но не все знают, чем они различаются

На что обратить внимание при выборе кредитной карты

Есть несколько моментов, на которые стоит обратить внимание при выборе кредитной карты:

• Цена обслуживания. Здесь важно четко понимать, сколько будет стоить выпуск карты, комиссия за снятие наличных или зачисление средств, годовое использование и прочее.
• Платежная система. Самыми известными из них являются Visa и MasterCard. Они позволяют вести расчеты в любой точке мира. Здесь есть один нюанс: чтобы не выполнялась лишняя конвертация валюты при расчетах за рубежом, в Европе удобней пользоваться картами MasterCard, а в США – Visa.
• Способы пополнения. Здесь все просто: чем их больше, тем лучше. Можно выбрать наиболее удобный.
• Наличие программ лояльности. Помимо бонусов, для пользователей кредитных карт интересен сashback, или возврат части наличных за каждую покупку. Его размер может варьироваться от 0,5 до 3 %.
• Длительность льготного периода. Здесь зависимость прямая: чем дольше льготный период, тем выгодней держателю кредитной карты.
• Удобство использования. Под этой характеристикой следует понимать наличие бесплатного смс- или интернет-банкинга, величину комиссии за снятие наличных, количество и адреса банкоматов, порядок замены карт и прочее.

Заключение

Микрозаймы и кредитные карты нужны для решения схожих задач, но условия их предоставления и использования разные. Так, для получения микрозаймов необязательно иметь положительную кредитную историю. По доступности и скорости предоставления они однозначно выигрывают у кредитных карт. Безоговорочным преимуществом последних является наличие льготного периода и использование револьверной системы. Конечное решение нужно принимать, исходя из цели, для которой нужны деньги:

• если это регулярные траты в магазинах, удобней кредитная карта;
• если есть срочная необходимость в приобретении какой-то вещи или оплате услуг, удобней микрозаем.