18 июля 2019
Известный политический деятель Бенджамин Франклин однажды с юмором подметил: «Труднее всего вылезать из долгов и из теплой постели в холодное утро». Если с ранним подъемом каждый из нас все-таки может справиться без каких-либо сверхусилий, то с денежными долгами все намного сложнее.
Так, опрос, проведенный Всемирным банком и Роспотребнадзором, выявил, что по состоянию на июнь 2019 года 60 % заемщиков в нашей стране испытывали трудности при погашении долгов перед банками и микрофинансовыми организациями. Некоторые из них не возвращаются вовсе.
Как действует МФО, если заемщик не гасит задолженность
У МФО есть два варианта: обратиться в суд или передать долг коллекторскому агентству. Общение с коллекторами – отдельная тема. Подробней о том, что делать в таком случае, читайте в этой статье.
Если сделка между кредитором и заемщиком заключена законно, то суд в этом споре будет на стороне МФО. Он примет решение о взыскании долга и направит исполнительный лист в Федеральную службу судебных приставов. ФССП возбудит исполнительное производство и приступит к взысканию долга, в ходе которого приставы могут списывать деньги с банковских счетов или арестовывать имущество для его продажи.
Совсем другая ситуация, если долг признан безнадежным. В этом случае возможно его списание. Например, по результатам 2017 года Федеральной службой судебных приставов (ФССП) была списана задолженность граждан России на общую сумму 2,2 трлн руб.
Если у должника нет ни денег, ни имущества, то его долг может быть признан безнадежным и списан
Какой долг считается безнадежным и что с ним будет
Если кратко, то безнадежный долг – это долг, который невозможно вернуть. Признать задолженность невозможной к возврату может только суд или ФССП.
Процедура признания долга безнадежным и его списания прописана в законе № 229-ФЗ от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве».
Суд может отказаться от взыскания долга, если, например, микрофинансовая организация заключила договор займа с нарушением требований законодательства или работала нелегально.
ФССП может завершить исполнительное производство с отрицательным для кредитора результатом двумя способами:
- Окончанием. Оно наступает, если истек срок давности по решению суда, у должника отсутствует официальный доход или имущество, с помощью которого можно погасить существующую задолженность, или не удается установить местонахождение заемщика.
- Прекращением. Такое решение принимается при признании долга безнадежным.
Заемщику важно знать, что оконченное исполнительное производство может быть в течение трех лет возобновлено, а прекращенное – нет.
Если усилия как самого кредитора, так и ФССП не привели к положительному результату и задолженность признана невозможной к возврату, то банк или МФО ее спишут.
Какие еще есть варианты у должника
С долгами, которые не получается или не хочется возвращать, оперировать действительно сложно. Помимо их признания безнадежными, у заемщика есть только два варианта:
- Банкротство. Это сложная процедура, которая предусмотрена законом № 127-ФЗ от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)». Ее можно применять к задолженности величиной более 500 000 руб. При этом заемщику придется в суде доказать свою финансовую несостоятельность. После признания банкротом ему нельзя будет занимать руководящие должности, иметь собственный бизнес или вклады в банках.
- Списание задолженности с помощью специальной государственной программы. Такое возможно на основании постановления Правительства РФ № 373 от 20.04.2012. Сложность в том, что действие программы распространяется только на ипотечные кредиты, взятые определенной категорией граждан: инвалидами, ветеранами боевых действий, матерями-одиночками и прочими.
Оба этих варианта никак нельзя назвать простыми и легко применимыми.
Чтобы задолженность не стала неподъемной, свои финансовые решения нужно тщательно взвешивать
Какие последствия для заемщика влечет списание безнадежного долга
Списание безнадежного долга – это, конечно, плюс для заемщика, но такая процедура не проходит для него бесследно. Помимо того, что она потребует массу времени и сил, мы можем выделить три главных негативных последствия:
- Испортится кредитная история. В результате заемщик не сможет получать кредиты в банках. Микрофинансовые организации известны своей лояльностью, но и они, скорее всего, будут отказывать таким клиентам.
- Заемщик будет занесен в черный список кредитора. Подробней о том, что такое черный список и как из него выбраться, читайте в этой статье.
- Налоговым кодексом безнадежный долг приравнивается к доходу (статья 233). Соответственно, заемщику придется уплатить налог в размере 13 % от суммы задолженности. Исключение делается только для тех случаев, когда договор займа заключен с мошенниками.
Заключение
Безнадежный долг по кредиту или займу действительно можно списать, но при этом нужно учитывать последствия такого шага. Мы призываем тщательно продумывать свои шаги, адекватно оценивать собственные финансовые возможности и повышать финансовую грамотность. Только в этом случае можно избежать отрицательных последствий при использовании заемных средств.
