20 сентября 2019
Известный немецкий писатель XVIII века Иоганн Гердер однажды очень точно подметил: «Два величайших тирана на земле: случай и время». Оба эти фактора оказывают влияние на жизнь каждого из нас, но заемщики – отдельная история. Случай может нарушить все их финансовые планы, а время, заложенное в договоре для погашения займа, пролетит слишком быстро. В результате вернуть деньги вовремя не получится, возникнет просрочка и клиент МФО из надежного заемщика превратится в должника с испорченной кредитной историей.
Причины и последствия просрочки
Чаще всего проблемы со своевременным погашением займа возникают по двум причинам:
- Непредвиденные обстоятельства. К ним относятся потеря работы, болезнь или незапланированные расходы.
- Переоценка своих финансовых возможностей. В этом случае заемщик не может обслуживать свою задолженность в соответствии с условиями договора. Ему попросту не хватает денег на текущие нужды и своевременное погашение одного или нескольких займов.
Что в таком случае будет делать микрофинансовая организация? Конечно, наложит на заемщика денежное наказание – неустойку. Она может быть в виде штрафа или пени (чаще всего используют оба варианта одновременно). Штраф – это разовый платеж, а пени начисляют за каждый просроченный день.
Дополнительные расходы точно не входят в планы заемщиков. Существенно уменьшить их можно с помощью пролонгации займа.
Безалаберное отношение к обслуживанию задолженности может сделать ее неподъемной
Пролонгация займа – это документально зафиксированное продление срока использования заемных средств. У этой процедуры есть ряд особенностей, о которых полезно знать:
1. Пролонгация займа не оказывает отрицательного влияния на кредитную историю. Если вовремя продумать свои действия и договориться с микрофинансовой организацией, то заемщик не перейдет в категорию должников. Имея репутацию надежного клиента, в дальнейшем можно рассчитывать на хорошие условия предоставления займов в МФО.
2. Большинство микрофинансовых организаций соглашаются на пролонгацию займов не чаще 15 раз в год для каждого конкретного клиента. Но в некоторых компаниях количество таких продлений не ограничено.
3. Микрофинансовые организации чаще всего соглашаются на пролонгацию займа только на достаточно короткий срок: до 30 дней. При этом МФО практикуют разные подходы:
- Так, в одних компаниях срок пролонгации фиксированный и одинаковый для всех (например, 20 дней).
- В других он не может превышать длительности действия договора займа. Если заемщик брал деньги на 14 дней, то и продлить займ он сможет только на 14 дней. Не больше.
- Есть МФО, в которых установлен максимальный срок пролонгации (как правило, 30 дней). Заемщик может выбрать любой устраивающий его период продления использования займа в пределах этого срока (то есть не более 30 дней).
4. При пролонгации займа переносится срок его погашения, но проценты продолжают начислять весь этот период. Чаще всего размер процентной ставки не изменяется, но в некоторых МФО он может увеличиваться.
Пролонгация займа позволяет продлить срок его использования, но не избавит заемщика от уплаты процентов на период продления
Как оформить пролонгацию займа
Механизм оформления может быть разным.
Большинство микрофинансовых организаций работает в режиме онлайн. На их сайте можно зарегистрироваться и создать личный кабинет. Для пролонгации займа чаще всего нужно просто активировать эту услугу в личном кабинете, указав срок продления.
На сайтах некоторых МФО не предусмотрено создание личного кабинета заемщика. В этом случае на электронную почту компании нужно направить письмо или анкету (ее вывешивают на сайте в электронном виде), указав желаемый срок пролонгации. Микрофинансовая организация принимает решение и уведомляет о нем заемщика.
Есть еще один вариант: МФО требует от заемщика письменное заявление о пролонгации, его составляют в офисе компании. Такой способ продления чаще всего используют при получении займа наличными.
Как правило, пролонгацию займа оформляют отдельным договором. В нем указывают условия продления: срок, процентную ставку и комиссию (если она есть).
При использовании механизма пролонгации займа микрофинансовые организации стремятся максимально обезопасить себя от финансовых потерь. По этой причине они требуют от заемщика внести на счет МФО платеж, равный сумме процентов, начисленных за период пролонгации. Это обязательное условие продления срока использования заемных средств.
Приведем пример. Пусть заемщику осталось вернуть микрофинансовой организации 10 000 руб., но по определенным причинам он этого сделать не может. Заемщик обращается в МФО, и компания соглашается на продление займа на 10 дней. Если процентная ставка по нему составляет 1 % в день и она не меняется, то сумма процентов за 10 дней составит:
(10 000 руб. : 100 %) × 1 % × 10 дней = 1 000 руб.
Эту сумму и понадобится внести на счет МФО для использования опции пролонгации. После этого 10 дней можно не совершать никаких платежей, а затем вносить их по графику, который будет приложен к новому договору, или произвести погашение займа в новый согласованный срок одним платежом.
Пролонгация займов – один из способов не попасть в долговую яму при возникновении финансовых трудностей
Почему пролонгация пользуется популярностью у заемщиков
Мы можем назвать две основные причины:
- Пролонгация позволяет избежать дополнительных затрат в виде оплаты штрафов и пени за несвоевременное погашение займа. В худшем случае МФО имеет право обратиться в суд или передать задолженность коллекторскому агентству.
- Пролонгация дает возможность сохранить кредитную историю положительной.
Может ли МФО отказать в пролонгации займа
Это происходит в редких случаях. Чаще всего микрофинансовая организация отказывает заемщику в пролонгации, если он уже использовал максимальное количество продлений или допустил появление просрочек и уже имеет репутацию злостного неплательщика.
Заключение
Непредвиденные ситуации могут возникнуть в жизни каждого из нас. Особенно неприятно, когда они ухудшают финансовое положение. При обслуживании займа в МФО важно помнить, что образования просрочек допускать нельзя и что для этого можно использовать простой и удобный механизм – пролонгацию.
