Как возникло микрофинансирование

Знаменитый французский философ, сатирик и поэт Вольтер однажды так высказался об истории: «Вся наша история – вымысел, с которым все согласны». Замечание остроумное и отчасти справедливое. История есть у каждого события или явления, и ее действительно можно преподносить по-разному. В этой статье мы, опираясь на факты, попробуем разобраться, как появилось микрофинансирование.

XVIII век

Прообраз микрофинансовых организаций появился еще в XVIII веке в Ирландии, а их создателем стал писатель Джонатан Свифт. Он открыл «Фонд кредитования» в начале 1700-х годов. Эта организация выдавала небольшие займы без залога сельским жителям. Деньги предоставляли на короткое время, они предназначались для покупки семян или орудий труда. Прошло чуть больше ста лет, и подобных организаций в Ирландии было уже около 300, а их клиентами являлось порядка 20 % ирландских домохозяйств.

ХIX век

В Германии структуры, подобные микрофинансовым, появились в ХIX веке, благодаря известному общественному деятелю Фридриху Райффайзену. Он был бургомистром Фламмерсфельда и видел, что крестьяне постепенно теряют всякую надежду выбраться из долговой ямы, в которую их загоняли ростовщики. Чтобы улучшить их материальное положение, в 1864 году Райффайзен открыл первый сельский кредитный кооператив. Его задачей была выдача ссуд для приобретения орудий труда, семян или скота. Уже через шесть лет такие кооперативы работали во всех регионах Германии.

ХХ век

В ХХ веке микрофинансовые организации появились уже в чистом виде. Их идейным создателем и основателем считается Мухаммад Юнус. Он жил, учился и работал в США, но в 1972 году вернулся в Бангладеш. Страна только получила независимость от Великобритании и считалась одной из самых беднейших в мире. Юнус сделал вывод, что причина нищеты сельских жителей – ростовщичество.

Крестьянам нужны были деньги для ведения сельскохозяйственной деятельности. Но ростовщики давали их на такой короткий срок и под такие проценты, что крестьяне попросту не успевали реализовать собранный урожай. В итоге и его приходилось отдавать ростовщикам за бесценок для погашения долгов. Разорвать этот замкнутый круг не получалось.

Имея дело с ростовщиками, у заемщиков был один путь – в долговую яму

Юнус стал выдавать в виде небольших кредитов личные деньги. При этом не требовались поручители или залог, проценты были меньше, чем у ростовщиков, а сроки выдачи – длительнее. Единственное, что неуклонно требовал Юнус, – использовать заем исключительно на ведение бизнеса. Идея оказалась очень удачной, и уже в 1983 году он официально открыл первую микрофинансовую организацию – Grameen Bank. Вклад Юнуса в преодоление бедности был оценен во всем мире, и в 2006 году он стал лауреатом Нобелевской премии мира.

Современность

С середины 80-х годов ХХ века микрофинансирование стало активно развиваться. Изначально большинство таких организаций появлялось в странах с высокой концентрацией бедного населения: в Африке, Юго-Восточной Азии и Латинской Америке. Позднее стало понятно, что займы в МФО могут быть интересны и среднему классу. Эта идея полностью оправдала себя. С начала 1990-х годов микрофинансовые организации начали работать во всем мире.

В развитых странах их клиентами являются граждане, желающие повысить свой статус или восстановить его после банкротства. Например, во Франции сейчас около 90 000 заемщиков МФО, которые в сумме получили порядка 150 млн евро. В развивающихся странах, к которым относится и Россия, микрокредитами пользуются рядовые граждане, сельское население и небольшие частные предприятия, которые находятся в зоне недостаточного банковского обслуживания.

МФО в России

К началу 2000-х годов в России сложилась такая ситуация, когда около половины экономически активного населения было лишено доступа ко всему спектру финансовых услуг. Можно привести такую цифру: обеспеченность регионов страны такими услугами составляла всего 4 % от уровня Москвы. Идеальным выходом из этого положения стало открытие микрофинансовых организаций, способных обслуживать клиентов дистанционно.

Настоящим поворотным моментом в истории МФО стал выход в 2010 году закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он урегулировал их деятельность и ввел основные требования к ним. Сейчас в Государственном реестре микрофинансовых организаций числится чуть больше 2000 компаний. При этом за 2017 год их кредитный портфель вырос на 22 % и превысил 85 млрд руб., а количество клиентов увеличилось на 41 %. Эти цифры наглядно подтверждают востребованность МФО.

Заем в МФО – самый быстрый и доступный способ получить деньги

Заключение

На сегодня микрофинансирование во всем мире охватывает только 5 % потенциальных клиентов. При этом суммарное количество заемщиков уже превысило 130 млн человек, а совокупный портфель микрокредитов достиг $100 млрд. Такой инструмент на практике доказал, что способен не только успешно бороться с бедностью (как это сделал Grameen Bank Мухаммада Юнуса), но и способствовать становлению среднего класса и общественному развитию в целом. МФО дают самый быстрый и легкий доступ к деньгам. При сотрудничестве с ними главное – трезво оценивать свои возможности и вовремя гасить долги.