Что такое кредитный рейтинг

Вероятно, всем известно имя знаменитого немецкого философа Фридриха Ницше. Его взгляды на культуру, религию, мораль или общественно-политические отношения никак нельзя назвать стандартными. Они и сейчас вызывают серьезные споры. При этом Ницше принадлежат многие высказывания, ставшие крылатыми. Так, однажды он сказал: «Кто всегда прислушивается к тому, как его оценивают, будет всегда огорчаться». С этим утверждением трудно не согласиться, но как минимум в одном случае сторонняя оценка имеет важное значение для нас самих. Речь идет о кредитном рейтинге.

Что такое кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг есть у любого человека, который хоть раз пользовался кредитной карточкой, брал кредит в банке или заем в МФО. По сути, это оценка кредитоспособности потенциального заемщика, которая выражается числовым значением. Зная ее, компания-кредитор может сделать вывод о финансовой надежности клиента, его способности обслуживать и возвращать долги.

От кредитного рейтинга зависит вероятность получения кредита или займа

Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории

В кредитной истории содержится следующая информация:

• фактическое место жительства заемщика;
• номер ИНН и СНИЛС;
• личные данные (возраст, семейное положение, место работы, уровень доходов);
• соблюдение взятых на себя финансовых обязательств;
• сумма текущей задолженности;
• наименование финансовых учреждений, где были взяты кредиты или займы;
• наличие судебных решений по спорным финансовым вопросам;
• данные о погашенных кредитах и микрозаймах.

В кредитном рейтинге ничего подобного нет. Это просто баллы, которые начисляют каждому заемщику по результатам его прошлой и текущей финансовой истории. Зависимость здесь прямая: чем выше балл, тем надежней заемщик.

Как формируется кредитный рейтинг

Базой для формирования кредитного рейтинга является кредитная история. Можно выделить несколько основных параметров, на основании которых заемщику начисляют баллы:

• История платежей при обслуживании предыдущих займов и кредитов. Это самый важный параметр. Если платежи были внесены без опозданий, это однозначно плюс. Наличие информации об одном или нескольких просроченных платежах с большой долей вероятности может стать причиной отказа в выдаче нового кредита.
• Наличие и сумма текущей задолженности. Никто не может вам запретить получить займы или кредиты в нескольких финансовых учреждениях. При этом они руководствуются следующим правилом: ежемесячно на погашение всех платежей должно уходить не более 50 % дохода заемщика. В некоторых банках эта цифра доходит до 70 %. Соответственно, чем больше сумма текущей задолженности, тем меньше шансов получить новый кредит.
• Продолжительность кредитной истории. При рассмотрении этого параметра компания-кредитор заинтересована в том, чтобы заемщик пользовался каждым кредитом или займом как можно дольше. Досрочное погашение будет рассматриваться как минус: оно выгодно для заемщика, но приводит к уменьшению прибыли кредитора.
• Количество новых кредитов или обращений в финансовые учреждения. Здесь зависимость такая: чем больше у заемщика непогашенных кредитов или обращений в финансовые учреждения с отрицательным результатом, тем меньше у него шансов получить новый кредит.
• Типы кредитов. В данном случае чем разнообразнее кредитные продукты, которыми пользовался заемщик, тем медленней растет рейтинг. При этом каждый из них имеет свои особенности. Например, наличие кредитных карточек – это плюс, а кредиты, полученные наличными, – это минус.

Примерно так в процентном соотношении влияют на кредитный рейтинг его составляющие

Где собирают информацию о заемщиках

Все сведения о заемщиках аккумулируют, обрабатывают и хранят в специально созданных для этой цели организациях – бюро кредитных историй (БКИ). Государственный реестр действующих на сегодняшний день БКИ представлен на сайте Центрального банка РФ.

Как расшифровать значение кредитного рейтинга

К сожалению, подходы к отображению кредитного рейтинга на сегодняшний день не унифицированы. Это означает, что каждое бюро кредитных историй разрабатывает собственную шкалу для определения финансовой надежности заемщика. Для лучшего понимания приведем пример для одной из наиболее крупных подобных организаций:

Национальное бюро кредитных историй рассчитывает кредитный рейтинг по шкале от 300 до 850 баллов. При этом принята следующая градация:

Как узнать свой кредитный рейтинг

Чтобы узнать свой кредитный рейтинг, можно руководствоваться следующей схемой:

1. Направить запрос в Центральный каталог кредитных историй, расположенный на сайте Центрального банка РФ. В ответ вам будет предоставлена информация о БКИ, в котором хранится ваша кредитная история.
2. Обратиться в указанное бюро кредитных историй для получения кредитного рейтинга. Это платная услуга, но стоит она недорого.

Зачем знать свой кредитный рейтинг

Знание собственного кредитного рейтинга может понадобиться в нескольких случаях:

• В кредитную историю могут закрасться ошибки. В результате в нужный момент вам могут попросту отказать в займе или кредите. Специалисты рекомендуют проверять кредитный рейтинг раз в год.
• На ваше имя мошенники могут получить кредит, используя, например, ксерокопию паспорта. Такие случаи тоже встречаются. Обращение в БКИ позволяет их выявить.
• Кредитный рейтинг полезно узнать перед обращением в финансовое учреждение. Так вы сможете легче спрогнозировать вероятность получения кредита или займа. Это особенно актуально, если речь идет о крупных суммах.

Заключение

Кредитный рейтинг – самый доступный инструмент для заемщика, позволяющий заранее оценивать свои шансы на получение займа или кредита и отслеживать состояние собственной кредитной истории. Важно знать о его существовании и уметь расшифровывать. Здесь же нужно отметить такую особенность: МФО значительно лояльнее относятся к заемщикам с низким кредитным рейтингом, чем банки.