Что нужно знать об обязательствах заемщика перед МФО

Все мы должны уметь выполнять взятые на себя обязательства и отвечать за последствия собственных решений. Это утверждение приобретает особое значение, когда речь идет о безопасности, здоровье и деньгах – трех китах, на которых базируется жизнь любого человека. В этой статье мы поговорим о деньгах. Точнее, об обязательствах заемщика перед МФО в случае оформлении займа.

Какие законы регулируют деятельность МФО

Для начала разберемся с законодательной базой, регулирующей деятельность микрофинансовых организаций. Контролирующим органом для них является Центральный банк РФ, а нормы правового регулирования разрабатывает Министерство финансов РФ. Можно выделить несколько законов, касающихся организации работы МФО:

• № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях». По этому закону все МФО обязаны предоставлять информацию о заемщике в Бюро кредитных историй.
• № 209-ФЗ от 24.07.2007 «О развитии малого и среднего предпринимательства в оссийской Федерации»;Российской Федерации». Согласно этому документу МФО обязаны предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию об условиях предоставления займов. К ним относятся размер процентов, график погашения и последствия нарушения договора.
• № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Согласно этому документу все микрофинансовые организации должны иметь свидетельство, подтверждающее их право заниматься подобной деятельностью, и быть внесенными в Государственный реестр. С ним можно ознакомиться на сайте Центрального банка РФ. В законе прописаны основные требования к МФО, их права и обязанности.
• № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». В этом законе заложены требования к рекламе потребительских займов, определена административная ответственность за совершение правонарушений работниками МФО и введены положения, направленные на защиту микрофинансовых организаций от недобросовестных клиентов. Также этим документом введена единая форма договора для кредиторов.
• № 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Этот документ делит все МФО на два вида: микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании. МФК имеют более высокий статус. У них есть право выдавать займы до 1 000 000 руб., а у МКК – не более 500 000 руб. Кроме того, закон вводит ограничения на размер процентов, начисляемых на просроченные займы.

На что обращать внимание заемщику при подписании договора

Для получения займа в МФО в обязательном порядке оформляют договор. Первое, что нужно сделать перед его подписанием, – вдумчиво прочитать. Особое внимание следует обратить на наличие следующей информации:

• данных о микрофинансовой организации, которая выдает заем (наименования, реквизитов, юридического адреса);
• личных данных заемщика;
• срока действия договора и даты вступления его в силу;
• даты и места заключения договора;
• суммы займа в рублях;
• способа получения займа (наличными, денежным переводом, на банковскую карту, на электронный кошелек);
• графика внесения платежей и их размера;
• способа возврата займа (наличными в офисе МФО, денежным переводом, на банковскую карту, на электронный кошелек);
• процентной ставки;
• полной стоимости займа;
• существовании дополнительных комиссий;
• размера и причины неустойки (штрафов и пени);
• возможности досрочного погашения займа;
• возможности и условий продления займа;
• возможности изменений условий договора по инициативе МФО или заемщика.

При прочтении договора на получение микрозайма спешка исключена

Чего не должно быть в договоре займа

В договоре займа не должно быть следующих требований или положений:

• Дополнительной платы за предоставление справки о состоянии кредитного счета. В ней содержится информация о величине долга заемщика и сумме процентов на текущий момент. Такую справку МФО должна предоставлять бесплатно.
• Ограничений на досрочное погашение займа.
• Требований рассматривать спорные вопросы исключительно по месту фактического нахождения и регистрации МФО. Здесь все зависит от ситуации:
  • если у заемщика есть претензии к микрофинансовой организации, он вправе сам решать, в какой суд подать жалобу;
  • если же претензии возникли у МФО, то жалобу подают в суд по месту регистрации заемщика.

• Возможности начисления процентов на проценты. Размер процентной ставки является фиксированным и в обязательном порядке указывается в договоре.

Последствия несоблюдения условий договора

Договор займа должны соблюдать обе стороны: микрофинансовая организация и заемщик. Если последний нарушает взятые на себя финансовые обязательства, ему придется выплачивать денежное наказание – неустойку. Она может быть в форме штрафов или пени. Эти два вида неустойки кардинально отличаются друг от друга: под штрафом подразумевают единоразовый платеж, а пени начисляют за каждый просроченный день.

Максимальная сумма штрафа не может превышать 20 % от оставшейся суммы долга.
Максимальный размер пени не может быть выше 0,1 % годовых от суммы долга.

Лучший способ избежать неприятных последствий – просто соблюдать взятые на себя обязательства

За что могут начислять штрафы

Штрафы могут начислять в следующих случаях:

• За просроченный платеж.
• За досрочное погашение займа. Такое положение иногда встречается в договорах, поэтому важно, чтобы они предусматривали возможность досрочного погашения займа.
• За расторжение договора. Такое возможно, когда по какой-либо причине острая необходимость в деньгах отпадает. Если заем одобрен, а договор еще не подписан, никакого штрафа не будет. Если же деньги уже получены, возможны два варианта:
  1. Разорвать договор и вернуть заем с выплатой штрафа.
  2. Не разрывать договор, а вернуть заем досрочно. Этот способ может оказаться выгоднее.

• За непредоставление информации об изменении персональных данных. Это требование касается, например, прописки или номера телефона.

Какие еще вопросы могут возникнуть у заемщика

Дополнительно следует оговорить три момента, которые могут вызвать вопросы у потенциальных заемщиков:

1. Каким образом подписывают договор, если речь идет об онлайн-займе?

В этом случае применяют электронную цифровую подпись. Это может быть пароль или секретный код, но чаще всего используют самый простой вариант – обмен смс-сообщениями.

2. При оформлении онлайн-займа договор в бумажном виде на руки заемщику не выдают. Можно ли быть уверенным, что процентная ставка не изменится в бо́льшую сторону?

Заемщик получает договор в электронном виде. Он имеет такую же юридическую силу, как и бумажный. Договор высылают на электронную почту или формируют в личном кабинете клиента на сайте МФО.

3. Есть ли какие-то ограничения по сумме начисленных процентов в случае просрочки?

Здесь важно выделить два момента:

• Сумма процентов за весь период пользования займом не может превышать его размер более чем в три раза. Это положение не распространяется на штрафы и пени.
• Проценты в случае просрочки начисляют только на непогашенную часть займа. При этом их сумма не может превышать оставшуюся задолженность более чем в два раза.

Всегда нужно помнить, что подписание любого финансового договора – ответственная процедура

Заключение

При обслуживании займа в микрофинансовой организации могут встретиться подводные камни и неприятные неожиданности в двух случаях:

1. Компания работает нелегально и не соблюдает требований законодательства.
2. Заемщик подписал договор, не читая его и не зная собственных обязательств.

Всегда следует помнить, что МФО – действительно самый быстрый и доступный источник денег, но этот способ решения временных финансовых затруднений требует не меньшей внимательности, чем банковский кредит на крупную сумму. В конечном итоге подписывать или не подписывать договор на получение займа – решать вам. Но если подписали, его нужно выполнять. Это главное правило беспроблемного решения финансовых вопросов.